【危疾保險定義】了解危疾保險基本種類及理賠方法
危疾保險定義
危疾保險類型
因應市場需求不斷變化，危疾保險的種類亦越來越多元化，以下就為大家講講最常見的 4 款危疾保險類型：
定期危疾保險 vs 儲蓄型危疾保險（終身危疾保險）
定期危疾保險沒有儲蓄成分，每分錢都用於保障，助你以低成本換取高保障，適合追求高性價比，又或Top Up危疾保險的人士。相反，儲蓄型危疾保險包含儲蓄成分，保費較昂貴。不過供滿指定年期後便可保終身。
| 定期危疾保險 | 儲蓄型危疾保險
（又稱終身危疾保險） |
|
| 產品例子 | Bowtie 危疾保系列 | 傳統保險公司 |
| 保費 | 相對較低 | 相對較高 |
| 保障次數 | 一般為 1 至 5 次不等（視乎產品），
每次 100% 賠償 |
提供單次或多次賠償（視乎產品），每次 100% 賠償 |
| 儲蓄成分 | 無，純危疾保障 | 有 |
| 保費繳付 | 月繳／年繳形式 | 年繳形式繳付指定年期，如 10 年、15 年或 20 年 |
| 保障期 | 一般為 1 年、5 年或10 年 | 終身（至 100 歲） |
單次危疾保險 vs 多重危疾保險
單次危疾保險僅提供一次性賠償，賠償後保單立即終止。若受保人日後舊病復發或罹患其他新疾病，將無法再獲得保障。相較之下，多重危疾保險在首次理賠後仍持續有效，不僅涵蓋復發，還針對新確診的其他危疾提供第二次甚至多次賠償，保障更為全面。
| 單次危疾保 | 多重危疾保 | |
| 產品例子 | Bowtie 危疾保 | Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 保費 | 相對較低 | 相對較高 |
| 保障次數 | 1 次 | 2 次或以上 |
| 提供長遠保障？ | 不可以，只能索償 1 次，即使危疾復發亦都不會獲得賠償 | 可以，提供多次索償，即使危疾復發或患上其他危疾亦可以獲賠 |
| 產品結構 | 較簡單 | 較複雜，對第 2 次或之後的索償通常設有額外索償條款 |
| 保障範圍 | 保單訂明的指定嚴重疾病 | |
投保前，記得比較保費
雖然定期危疾保費較低，但不同產品保費差距可達290%之多。至於提供多重賠償的定期危疾保險保費亦可差達211%。
註：假設受保人為35歲非吸煙男性，以危疾投保額為 HK$100萬 的 10 年平均年保費（每年續保）計算數據截至2026年1月22日。
危疾保險主要保障疾病
在香港，約90%的危疾索償個案集中於癌症、心臟病及中風（3大危疾），因此產品提供針對這三大危疾的保障至關重要。
在比較不同產品時，消費者不應單單比較受保障危疾數目。例如，某些危疾產品可能標榜保障過百種危疾，但其中許多疾病較為罕見。須知「羊毛出在羊身上」，涵蓋過多冷門疾病或會推高保費，增加投保人的經濟負擔。
受保危疾數量唔一定越多越好！
Bowtie 危疾保承保 42 種危疾，以及提供 4 個「附加保障」。乍看之下，數目不多，但根據市場資料，其實已經涵蓋超過 98% 的危疾索償，相信能提供充足保障。
註：根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。「附加保障」設有索償年齡限制，有關確診必須由相關註冊專科醫生支持，並由我們的醫學顧問確定。詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
購買危疾保險時需要考慮的因素
1. 你為何需要危疾保險？
危疾保險固然重要，但你必須先理解清楚自己的需求，才能揀選一份真正適合自己的危疾保。
如果你不知道應套用哪些評估準則，以下問題可以助你簡單釐清自己的需要：
- 你最擔心自己患上哪種嚴重疾病？
- 若然不幸患病，你每年需要多少資金才能維持日常所需？
- 你擔心危疾復發嗎？
- 你能負擔多少保費？
2. 保險類型
危疾保險除了可劃分成純保障和儲蓄相連，又可細分成單次及多重保障，不同類型的危疾保各有優點，並沒有絕對的好壞。
與其人云亦云，投保人應該從自己的實際需要出發，客觀地比較哪類危疾保險計劃才是最適合自己。
舉例來說，假如你不怕鎖死資金，希望在購買保障的同時，能夠定期定額儲蓄的話，就可以考慮儲蓄相連的危疾保。但如果你著重保障及性價比的話，「低保費、高保障」的純保障危疾保就更適合你。
3. 負擔能力
不少保險公司為吸引新客戶投保，通常會以保費回贈、減保費等優惠作為迎新禮遇，讓投保人能在第一年享有較便宜的保費。
但危疾保險畢竟是一個長遠的健康保障，所以投保人在挑選計劃時，不宜只著眼於第一年的保費，而是應該將未來 10 年的變化都列入計算之內，確保日後即使保費上調，自己仍能負擔得起。
4. 保障範圍
現時香港對於危疾保險並沒有劃一的標準，而因應自身客戶群的要求，不同保險公司的保障範圍有可能存有極大差異。
值得一提的是，保障範圍並非越闊越好，例如你購買的危疾保險為大量指定危疾提供保障，但其實當中有不少都是罕見疾病，患上的機會很微，為此支付額外保費就未必值得。又有些危疾保險以無限次索償為賣點，投保人可以無限次就自己患上的危疾索償，但試想想一個人患上超過 5 次危疾的機會有多高呢？保障最後或會「得物無所用」。
所以投保人在比較產品時，不妨先比較承保項目，再閱讀不保事項和索償準則，並了解自己的需要，確保自己能獲得足夠及合適的保障之後，才正式開始投保程序。
- 1衛生署
