【危疾退保】有咩後果？了解退保前的重要考量！
儲蓄型危疾退保險 vs 純危疾退保險
基於儲蓄型危疾保險和定期危疾保險 產品結構不同，當兩種產品的投保人決定退保時，所面對的後果也有不同：
| 儲蓄型危疾保險 （終身危疾保險） |
純危疾保險 （定期危疾保險） |
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| 產品特色 |
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| 退保後果 |
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如何申請危疾退保？
不論是儲蓄危疾保險還是純危疾保險，保單持有人均須預早向保險公司提交退保申請。
一般而言，保單條款會列明客戶需要提早多少日提交危疾退保申請，保單持有人須要在訂明期限內聯絡保險中介或保險公司，並按要求提交退保申請書，及簽署其他相關文件等待審核。
部分保險公司的危疾退保手續或會更加繁複，視乎公司做法。
Bowtie 危疾保系列的退保程序
如果你是 Bowtie 客戶，只需要提前至少 30 個工作天，登入 Bowtie 的網上平台，即可完成退保程序。客戶退保毋需繳付任何手續費，而危疾保障會持續生效至通知期後的下個「扣數日」。
退保以外的選擇：降低保額
如果你認為現時的危疾保費過於昂貴，難以負擔，其實可以考慮向保險公司申請減低保額，讓長遠的保費開支降低至可負擔的水平內。
以 Bowtie 為例，客戶可以登入網上保單平台，自行調整危疾保額。危疾的減額申請需於緊接續保日15日前提出，降低保額後，新保單將於續保日生效，而原保單將失效。
須留意，原保單的附加條款（例如附加保費及個別加設的不保事項）將仍附加於新的保單上。
小心！重新投保時，須再次核保！
“不論是儲蓄危疾或是純危疾保單，如果客戶在退保後想重新投保，或是在降低保額後想重新提升保額，保險公司一般都會要求受保人重新進行危疾核保，以評估最新的承保風險。
如果客戶不幸在退保後／降低保額後身體健康狀況出現變化，保險公司將有機會拒絕其新的投保／提升保額申請。”
退保前的重要考量
小心保障空窗期
如果你是因為找到一份更合適的危疾保險而決定退保，就記得要注意新保單的等侯期。
請謹記一般危疾保都不會即時生效，換句話說，假設你在新保障的等候期完結前，已經取消了舊有危疾保險的話，便等同於身處「保障空窗期」，期間確診的任何危疾均不可獲得賠償。
計算清楚潛在損失 (只適用於儲蓄型危疾保險）
上文提到，如果你投保的是含儲蓄成分的的儲蓄型危疾保險（終身危疾保險），早期退保提取的現金價值，或低於已繳交的總保費，變相「蝕錢」。
因此，建議你在退保前先向中介人或保險公司深入了解已繳保費總額及保單的現金價值詳情。
如何避免被迫退保情況？
投保合適保額
危疾保額並非越高越好，選擇適合自己、保費可承受的保額才能長期維持保障。
鑒於癌症治療時間可長達47個月，因此我們一般建議保額設為保單持有人年收入約4倍，並再按需要稍作調整。例如年收入$40萬的朋友，可考慮以$160萬（$40萬 x 4年）為保額投保危疾保單。
投保前比較保費，選擇保費便宜的產品
除了要選對保額，危疾保費水平也是關鍵。貨比三家，選出高性價比的產品才是上策！
由於純危疾的保費主要用於「保障」上，比起需要兼顧「儲蓄」及「保障」功能的儲蓄型危疾，前者保費會較低（相同保額下），在保障角度上性價比更高。
Bowtie客戶保額買幾大？
參考內部數字，Bowtie用戶保額主要於100萬或以下，其次介乎101至200萬。
表2：Bowtie危疾保險用戶保額分佈
| 保額 | Bowtie 危疾保 |
Bowtie 多重危疾保 |
Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 100萬或以下 | 68% | 58% | 58% |
| 101至200萬 | 22% | 28% | 29% |
| 201至300萬 | 7% | 7% | 7% |
| 301至400萬 | 4% | 7% | 7% |
註：數據更新至2026年1月18日。
