保險知識
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假如我的受益人尚未年滿18歲，應該怎樣處理？
在香港的人壽保單安排中，指定未滿18歲的未成年人（如子女）作為受益人是常見做法。然而，根據本港法律及保險操作規則，未成年人暫時無法直接全權管理龐大金額的保險賠償。
作者
Marco Lau
更新
2026-05-29
家長或投保人該如何妥善安排，保障未成年子女真正取得保險金，避免日後法律或資金管理風險？Bowtie 將詳細拆解相關處理方法及解答常見疑問。
未成年人可以成為受益人嗎？
香港法律並無禁止將未成年子女指定為壽險受益人。因此，
家長可於人壽保單的賠償分配欄指明未成年子女為受益人；然而，法律認為未成年人因缺乏完全行為能力，無法直接管理大筆款項。
若受保人身故時受益人未滿18歲，保險賠償如何發放？
假如主要受益人未滿18歲，保險金將不會直接發放給未成年子女。建議投保人（父母）於保單上同時指定一名監護人（Guardian）或受託人（Trustee），監護人有責任替未成年受益人暫管保險賠償，直至其年滿18歲後再轉交子女本人。
實務操作步驟
- 在填寫保單受益人資料時，明確列明未成年人及其出生日期。
- 建議同時於受益人欄標注一名或多名監護人/受託人（必須成年及具行為能力的人）。
- 子女年滿18歲後，可主動更新受益人分配安排，或安排保單轉為成年子女持有。
常見問題
1. 如果沒有指明監護人或信託人會怎樣？
保險公司會審視該未成年的受益人有否獲委任合法監護人；如有，保險公司將要求並要求監護人遞交監護令法律文件以供審閱；此外，未成年受益人亦可選擇於年滿18歲（法定年齡）後繼續處理索償申請。
2. 受益人幾多歲先可以直接獲得保險金？
根據香港法例，滿18歲即成年後可全權處理保險金。
3. 可以更改監護人或信託人嗎？
保單持有人於在生及保單有效期內均可更新監護人/受託人或受益人分配安排，只需書面通知保險公司即可。
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