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公司醫保 公司醫保年年加保費？了解 Package VS Tailor-made Plan
早前有外國機構做了一項關於僱員福利的調查，88%的受訪者選擇工作時，會將公司的醫療保險列為重要（Some Consideration）及非常重要（Heavy Consideration）的考慮因素。雖然香港的情況未必完全相同，大家都希望公司有更好的醫療保險吧。
不過如何揀選適合自己公司的醫療保險也令不少 HR 頭痛。他們要負責公司大大小小的事情，由招聘請人到同事入職再到同事離職都關 HR 事。又要處理 MPF，又要處理各種各樣保險的事情。尤其是初創公司，它們由零開始資源有限，如何選擇既能符合公司的預算，又可以吸引到同事的保障呢？這篇文章嘗試列出一些常見的公司醫療保險（團體醫療保險）問題，希望有助 HR 選擇適合自己公司的計劃。
公司醫保有分 Tailor-made plan 和 Package plan？兩者有何分別？應如何選擇？
相信大部分公司選擇團體醫療保險時第一個遇到的問題，都是究竟計劃需要包括什麼保障項目及多少保障金額才足夠？HR 可以根據以往的經驗，或透過專業的保險顧問協助度身訂做保障內容，再給保險公司報價。這就是所謂的 Tailor-made plan。好處是公司可以根據實際的需要，靈活地選擇合適的保障內容及金額，例如要增加門診專科醫生費用或減少住院手術費用都可以。
不過正如上文所講，很多時 HR 都不知道要從何入手釐定合適的保障內容。或者公司的人數不足以做 Tailor-made plan（一般最少要 10 人或以上），這樣他們便可以考慮Package plan。所謂的 Package plan，其實就好像我們平時購買個人的醫療保險一樣，保險公司有現成的公司醫療保險計劃，清楚列明每一個賠償項目、個別賠償金額及保費等。當然 Package plan 未必能夠完全符合公司的需要，但勝在簡單方便，直接選擇適合自己公司的計劃便可，無須花時間傷腦筋自訂每個保障項目。
另一個要考慮的就是風險池 (Risk Pool) 大小的問題。保險的基本原理就是將個別的風險分攤給風險池的所有人共同承擔，理論上風險池越大，分攤的效果越好。Package plan 就好像我們平時買的個人醫療保險，基本上是由所有購買 Package plan 的公司構成一個大的風險池。相比之下，購買 Tailor-made plan 的公司是自己有自己的風險池。雖然保險公司有時基於商業考慮，有機會拉上補下，將購買 Tailor-made plan 的不同公司的風險一併考慮，不過主要都是考慮個別公司自己的風險和理賠經驗。對於人數不是太多的中小企，就容易衍生另一個問題，就是當 claim 得太大時，續保保費會大幅上調。
公司醫保大幅增加續保保費的原因
公司醫療保險屬於一般保險 (General Insurance)，每年續保時都是一份新的合約，保費亦會重新釐定。一般保險不似其他長期保險例如個人人壽保險，保險公司預期一段固定時間（例如 20 年）可以持續收到保費，即使頭一年不能收回成本都不成問題，可以蝕頭賺尾。
由於 HR 有機會於續保時轉換其他保險公司。因此，從事一般保險的保險公司都會盡量確保每一年收到的保費足夠支付所有成本（包括預期的賠償金額，保險公司的營運成本及銷售佣金等等），以行內的術語就是綜合成本率不超過 100%。通常營運成本及銷售佣金 (Expense ratio) 佔大約 40%，如果賠償比率 (Loss ratio) 超過 60% 的話，這張保單便有機會令保險公司蝕錢了。如果某一年突然有一個很大的 claim，續保時保費便有可能大幅增加。
案例分享
這裡分享一個真實案例，筆者有一位客戶，公司大約有 40 名員工，幫襯某保險公司購買 Tailor-made plan 多年，每年的理賠數字和續保保費都算穩定。有一年這公司有兩位同事患上大病，需要入院做手術和接受治療，並向保險公司索償了數十萬。結果該年的住院和附加醫療保障理賠率分別是 224% 和 687%，即是保險公司在這兩方面的賠償是已繳保費的兩倍有多和接近七倍。結果續保時住院和附加醫療保障的保費便增加至 250%，整體保費差不多是上一年的兩倍（見下表）。
| 原來年保費（HK$） | 續保年保費（HK$） | |||
| 計劃一 | 計劃二 | 計劃一 | 計劃二 | |
| 住院及手術 | $1,985 | $4,263 | $4,963 | $10,658 |
| 附加醫療保障 | $441 | $1,034 | $1,103 | $2,585 |
| 門診 | $3,341 | $5,453 | $3,842 | $6,271 |
| 總保費（每人） | $5,767 | $10,750 | $9,908 | $19,514 |
當時客戶不能接受這個加幅，筆者嘗試找其他保險公司報價，但加幅相若，有些保險公司甚至加得更多（可能不想接這單生意）。和客戶多番商討後，決定大幅削減保險的保障金額，不過最終保費仍然比之前一年貴了大約 13%。
總括而言，Tailor-made plan 容許公司靈活選擇不同的保障內容，如果公司規模很大（例如100人以上甚或更多），希望給予同事更有彈性的保障選項，這個可能是一個不錯的選擇。如果是中小企業或初創公司，選擇 Package plan 或許更符合經濟效益，一來毋須花時間自訂計劃，又不用擔心一兩個大的索償會令續保保費大幅增加，令公司失去預算。
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