與個人醫保一樣,公司醫保保費高低取決於保障範圍,保障額愈高、保障範圍愈全面,保費當然也會愈高。
除了標準的住院及門診保障外,不少公司醫保計劃還包括年度身體檢查、牙科保障、親屬醫療保障、分娩保障、環球醫療護送、人壽保障及傷殘或危疾保障等,這些額外的福利自然會體現於保費上。
與其他採購一樣,規模經濟 (Economies of Scale) 也可體現於公司醫保的投保上。公司團隊人數愈多,與保險公司商議保費折扣及其他條件(過往病史不咎(Medical History Disregarded, MHD) 保障及已有病症保障等候期等)的空間就愈大。
一般而言,若公司職員達7人或以上,會較易取得保費折扣及過往病史不咎保障;若職員多於10人,能取得的折扣額度及其他條款的商議空間則更大。
公司從事的行業或職員的工作性質除了影響勞保的保費,也有機會影響公司醫保的保費。工傷及職業病風險較高的工種,例如建築工人、須操作機械的前線人員、保鑣等,都有機會令公司須支付較高的公司醫保保費。
員工的整體索償紀錄也會影響公司醫保保費,保險公司會評估以往公司的索償金額,而決定來年保費。如果上年度曾出現個別的大額索償,或同事平均的索償額大幅上升,都難免會令續保保費明顯上調。
與度身訂造的計劃 (Tailormade Plan) 相比;預設的標準公司醫保計劃 (Package Plan) 將住院保障、門診保障、牙科保障、年度身體檢查等不同的醫療保障捆綁到一個保單中。
在這樣的安排下,保險公司明碼實價,列明和定義保障項目及範圍、保額和保費,讓承保的保險公司能夠將來自不同公司的受保員工放進同一風險池,令醫療費用的索償能大規模地攤分,即使個別公司的索償比率較高,保費都不會因此而大幅上調,故有助降低每個職員的保費成本。
Package Plan 的門診保障或設有共同保險/共同支付(Co-Insurance),目的是讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險,減少濫用醫療服務的情況,長遠有效降低投保機構需支付的保費。受保人只需支付一小部分的醫療費用,即可利用醫療服務,同時投保的公司又不用支付過高保費,例如Bowtie將所有門診保障的共同保險金額統一設置為 HK$30,此 HK$30 元正正就是「共同保險」。
Bowtie 為香港各中小企業慳錢、慳時間,公司醫保月費低至每人HK$98,真正做到「細公司的保費,大公司的保障」。以下表列三個熱門的Bowtie公司醫保Package Plan,供大家參考:
計劃 | Basic Silver | Pro Bronze | Pro Gold |
保費 | HK$98 每人,每月 | HK$328 每人,每月 | HK$598 每人,每月 |
住院 | HK$20,000/年 | HK$20,000/年 | HK$80,000/年 |
普通門診保障額 | 低至半價* | HK$420/次1 | |
中醫門診保障額 | 低至半價* | HK$270/次1 | |
專科門診保障額 | 低至半價* | HK$690/次1 | |
牙科門診 | 口腔檢查及洗牙 低至半價* | 口腔檢查及洗牙 HK$500/次2 每保單年度1次 其他牙科治療 HK$500/次2 | |
身體檢查 | 每保單年度1次 |
相信一眾僱主或HR主管,都希望為公司控制成本,但同時大家都明白完善公司醫保的重要性,因為給予同事充足的醫療保障,是維持及促進他們身心健康的基本功。
過去2年,面對種種因素,社會對醫療的需求及開支明顯增加,市場上的公司醫保過去平均加價5.3%至5.6%^,但Bowtie堅持不上調保費,在過去2年都沒有因為醫療通脹或成本上升而上調保費,堅持提供價錢實惠、與時並進的保障。
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