通脹令到百物騰貴？為什麼Bowtie公司醫保可以維持低保費？

衣食住行樣樣加，相信大家近年都切身感受到通脹帶來的壓力，生活基本開支以外，醫療費用及醫療保險的費用其實也正在上漲。為什麼Bowtie公司醫保的保費可以與市場背道而馳，維持低至每人每月HK$98 (以投保Basic Silver計劃為例）的相宜價錢。要了解箇中原因，必先了解影響公司醫保保費的多個因素，以及Package Plan如何有助我們維持較低的保費。

作者 Bowtie 團隊

日期 2023-03-08

更新 2023-03-08

公司醫保加價的4大原因公司醫保Package Plan有助維持低保費 Bowtie Package Plan

公司醫保加價的4大原因

1. 保障範圍

與個人醫保一樣，公司醫保保費高低取決於保障範圍，保障額愈高、保障範圍愈全面，保費當然也會愈高。

除了標準的住院及門診保障外，不少公司醫保計劃還包括年度身體檢查、牙科保障、親屬醫療保障、分娩保障、環球醫療護送、人壽保障及傷殘或危疾保障等，這些額外的福利自然會體現於保費上。

2. 受保員工的數量

與其他採購一樣，規模經濟 (Economies of Scale) 也可體現於公司醫保的投保上。公司團隊人數愈多，與保險公司商議保費折扣及其他條件（過往病史不咎(Medical History Disregarded, MHD) 保障及已有病症保障等候期等）的空間就愈大。

一般而言，若公司職員達7人或以上，會較易取得保費折扣及過往病史不咎保障；若職員多於10人，能取得的折扣額度及其他條款的商議空間則更大。

3. 行業／工種性質

公司從事的行業或職員的工作性質除了影響勞保的保費，也有機會影響公司醫保的保費。工傷及職業病風險較高的工種，例如建築工人、須操作機械的前線人員、保鑣等，都有機會令公司須支付較高的公司醫保保費。

4. 索償紀錄

員工的整體索償紀錄也會影響公司醫保保費，保險公司會評估以往公司的索償金額，而決定來年保費。如果上年度曾出現個別的大額索償，或同事平均的索償額大幅上升，都難免會令續保保費明顯上調。

公司醫保Package Plan有助維持低保費

與度身訂造的計劃 (Tailormade Plan) 相比；預設的標準公司醫保計劃 (Package Plan) 將住院保障、門診保障、牙科保障、年度身體檢查等不同的醫療保障捆綁到一個保單中。

在這樣的安排下，保險公司明碼實價，列明和定義保障項目及範圍、保額和保費，讓承保的保險公司能夠將來自不同公司的受保員工放進同一風險池，令醫療費用的索償能大規模地攤分，即使個別公司的索償比率較高，保費都不會因此而大幅上調，故有助降低每個職員的保費成本。

Package Plan 的門診保障或設有共同保險/共同支付（Co-Insurance)，目的是讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險，減少濫用醫療服務的情況，長遠有效降低投保機構需支付的保費。受保人只需支付一小部分的醫療費用，即可利用醫療服務，同時投保的公司又不用支付過高保費，例如Bowtie將所有門診保障的共同保險金額統一設置為 HK$30，此 HK$30 元正正就是「共同保險」。

Bowtie Package Plan

Bowtie 為香港各中小企業慳錢、慳時間，公司醫保月費低至每人HK$98，真正做到「細公司的保費，大公司的保障」。以下表列三個熱門的Bowtie公司醫保Package Plan，供大家參考：

計劃	Basic Silver	Pro Bronze	Pro Gold
保費	HK$98 每人，每月	HK$328 每人，每月	HK$598 每人，每月
住院	HK$20,000／年	HK$20,000／年	HK$80,000／年
普通門診保障額	低至半價*	HK$420／次1
中醫門診保障額	低至半價*	HK$270／次1
專科門診保障額	低至半價*	HK$690／次1
牙科門診	口腔檢查及洗牙低至半價*	口腔檢查及洗牙 HK$500／次2 每保單年度1次其他牙科治療 HK$500／次2
身體檢查	每保單年度1次