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保險知識 【長者醫療保險】老人家也能買醫保？保費高為何仍值得買？
老人家買醫保一直是一個難題，除了難以通過核保，亦會面對保費高昂的問題。Bowtie 將拆解長者醫療保險的相關問題，並以5個理由解釋為何長者醫保保費較高但仍值得投保。
作者 Marco Lau
更新 2025-06-12
長者需要醫療保險嗎？
對於長者是否需要醫療保險，很多人心中也有疑問。醫療保險的主要作用，是以實報實銷形式，賠償受保人因住院或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用。因此，任何會面對健康風險的人，也應該有醫療保險的需要。
有人可能會問：「七老八十先買保險遲唔遲啲？」其實即使是70、80歲的長者，只要能成功購買醫保就永不會遲。須知道，我們購買醫療保險的目的是要將部份健康風險轉嫁予保險公司，只要保費屬於可負擔水平，長者投購醫保仍然是明智之舉。
某些長者可能認為有事可到公立醫院求診，故不需要醫保。這個想法存在盲點，其一是公立醫院冗長的輪候時間很可能令治療延誤；其二是在政府醫院接受治療的醫藥費用也可以是大額數字，例如「通波仔」手術所需的心臟支架，或部份用於癌症治療的標靶藥物也需自費。
面對這些情況，沒有醫療保險的患者便只能自資應付高昂的治療開支，最差的情況甚至是被迫放棄治療。
長者也可以買醫療保險？
當然可以。比起傳統醫療保險的最高投保年齡僅65歲或70歲，自願醫保的最高投保年齡設定為80歲，為年長的投保人提供更大彈性。
自願醫保標準計劃保證續保至100歲；而Bowtie 自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink 則保證終身續保，續保不會受到受保人的健康狀況變化影響。
長者醫保保費高，為何還值得買？
保險公司會審視投保人的健康狀況及病史，根據承保風險的高低釐訂醫保保費。一般而言，由於長者的身體狀況往往較年青人差，病歷又傾向隨年齡增長而較多，因此長者的醫保保費往往較高。
長者的醫療保險成本較高，但擁有一份醫療保險還是值得的，主要原因如下：
健康狀況每況愈下
年紀愈大，人體機能傾向走下坡，即使幸運沒有出現嚴重疾病，大部份人到了70、80歲時也會有例如三高問題等慢性疾病，反映癌症、心臟病及腎病等嚴重疾病發病風險正隨年月提升，因此年紀大更加需要有醫療保障。
公立醫院輪候時間長、個別項目需自費
不少長者認為單靠公營醫療系統便可以，因其收費低廉，住院幾日接受手術的收費也不過幾百元。不過須留意公立醫院長期處於高負荷（甚至超負荷）狀態，新症及手術的輪候時間冗長，以較常見的白內障手術及全關節置換術為例，其平均輪候時間最長分別達到2.5年及4年多。
再者，即使在公立醫院接受治療，個別項目仍然需要自費。例如剛才提到「通波仔」所需的心臟支架就可以索價數萬元或更多；而某些癌症標靶藥物也需要病人自費，早前筆者就曾經分享一位年長的乳癌患者獲取資助後仍須自資$19萬購買標靶藥物的真實個案。
如果長者有醫療保險的話，就可以選擇到私家醫院就醫，避免因治療延誤而令病情惡化，而醫療物料或標靶藥物的費用亦可以一概受到保障。
私營醫療費用沉重
退休後無公司醫保、無收入
長者大多經已退休，一來已沒有由僱主提供的公司醫療保險／福利；二來亦沒有主動收入。如果長者沒有醫療保險作為後盾，一旦患病需要面對沉重而長期的醫療開支，實在難以支持。
為免影響退休計劃及身邊人
沒有醫療保險的話，不少年長患者需要動用退休儲蓄來支付醫藥及復康費用，輕則打亂原有的退休大計，例如環遊世界、外地置業、投資計劃等；嚴重的話更可能因醫藥費而負上債務，也有可能需要身邊的子女、親戚或朋友幫忙，成為身邊人的負擔。
長者如被保險公司加Loading或增加不保事項，仍值得投保嗎？
不少長者投保醫療保險時，也會因為三高等健康問題，或過往的疾病或受傷病史，而被保險公司提出一些承保條件，例如「加Loading」（加收額外保費）或／及增加保單的「不保事項」（例如不保障與過往病歷有關的器官或肢體的病症）。
在這些情況下，若果保費仍屬於投保人可負擔的水平，在接受保險公司提出的條件下購買醫保還是明智的，至少投保人也可以獲得「不保事項」以外的醫療保障。
長者買自願醫保保費幾錢？
Bowtie 團隊已為長者提供購買自願醫保的保費資料及建議：
⭐️ 自願醫保＋危疾保：你以為你淨係需要醫保？點解兩者欠一不可？
首先，大家需要理解醫療保險和危疾保險的功用不一：
因此，若果你萬一不幸患上危疾，只投保醫療保險雖然可以保障你在醫療方面的費用，不過就未必能夠保障你因患病需負擔的長遠問題。事實上，當你患上危疾時，即使不是致命性，往往都會因此被逼停工而失去收入，變相影響你的生活質素，甚至有機會打亂你現有的規劃。
基於醫療保險及危疾保險保障並不抵觸，一份值得信賴的危疾保險能夠代替你停工時失去的收入，在財政上助你一臂之力，也能減少對其他家人的影響，維持原有的生活質素。
甚至，即使患病後不能買新保險，危疾的賠償必要時可以幫你繼續支付現有醫保保費。
危疾保險絕對是重要的保障，除了醫療保險之外，危疾保險的重要性亦都不能忽視。在任何情況下，只要有穩定收入，便應該積極考慮購買一份危疾保給自己多一份保障。
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