自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）是由香港政府推出的個人償款住院保險制度。簡單講，保險公司要先符合政府訂明的最低保障要求，產品才可稱為「自願醫保認可產品」；合資格保費亦可申請稅務扣除。

香港人考慮買自願醫保，主要是希望有需要時可使用私家醫療、縮短輪候時間，並把難以預計的大額住院及手術開支轉移給保險公司。

不過，並非每份 VHIS 都一樣。標準計劃提供基本保障；靈活計劃則可增加保額、病房及自付費選擇。與其只問「邊間最平」，更應先決定病房需要、可承擔的醫療費及長遠預算。

自願醫保（VHIS）是什麼？

快速重點

自願醫保懶人包	一句講清
是甚麼？	達到政府最低要求的個人償款住院保險
主要保障	住院、手術、日間手術及指定醫療程序
核心優點	保證續保至 100 歲、基本保障不設終身限額
一年幾錢？	因年齡及保障而異，每月可由百多元至數千元
可以扣稅？	每名受保人每年最多 HK$8,000 合資格保費扣除額
點揀？	比較病房、保障額、自付費、分項限額及長遠保費

VHIS 自願醫保的基本概念

VHIS 是政府就個人償款住院保險推出的政策措施，保險公司及消費者均自願參與。政府不會直接承保，索償仍由保險公司按保單條款處理；制度的作用是統一基本要求，讓消費者較容易比較。

自願醫保由誰監管？

自願醫保由醫務衞生局轄下的自願醫保計劃辦事處推行及管理；保險公司的營運及一般操守亦受保險業監管局規管。只有在官方認可產品名單內、並附有認可產品編號的計劃，才屬 VHIS 認可產品。投保前可到自願醫保官方網站核對。

認可產品有甚麼基本要求？

認可產品須以住院保障為核心，並採用指定的標準條款及保障框架：

基本要求	代表甚麼？
保證續保至 100 歲	健康轉差後仍可按條款續保，但保費並非固定
基本保障不設終身限額	不會因累積索償達某金額而終止基本保障
未知已有病症保障	按指定等候期及賠償比例逐步提供保障
日間手術保障	具醫療需要時，毋須住院過夜亦可受保
訂明非住院程序	CT、MRI、PET Scan 等可按條款受保

自願醫保與普通醫療保險有甚麼分別？

VHIS 須達到政府最低要求，條款較標準化，合資格保費亦可扣稅；普通個人醫保不一定提供相同基本保障或稅務扣除。公司團體醫保也不等於 VHIS，保障通常會隨離職而終止。想深入比較，可看自願醫保與一般醫療保險的分別。

自願醫保有甚麼保障？

住院保障

一般保障包括病房及膳食、醫生巡房、專科醫生、深切治療、藥物及住院雜費。實際賠償視乎病房、分項限額、自付費、共同保險及合理慣常收費。

手術及訂明非住院程序

除了住院手術，VHIS 亦涵蓋具醫療需要的日間手術，例如部分內窺鏡及白內障手術；訂明診斷成像檢測如 CT、MRI、PET Scan 亦可受保障，但標準保障一般設 30% 共同保險。接受檢查前，應先核對醫生轉介、醫療需要及保單要求。

癌症治療／診斷相關保障

符合條款的住院或非手術癌症治療，如化療、電療、標靶治療及部分診斷檢查，可獲賠償。不過不同計劃在藥物、分項限額、保障地區及治療前後門診期方面差距很大；若主要擔心癌症及大型醫療費，不能只看年度總保額。

哪些項目通常不受保？

一般普通科門診、例行身體檢查、非醫療所需治療、美容或整容、牙科、懷孕及生育、矯視、中醫、實驗性治療，以及購買耐用醫療器材等，通常不屬基本保障。個別人士經核保後亦可能有額外不保事項。詳情可看自願醫保不保事項完整列表。

甚麼是「全數賠償」？

以 Bowtie Pink 為例，「全數賠償」指指定保障項目不設分項賠償上限，並非任何醫療費都無條件 100% 賠。賠償仍受自付費、保障限額、合理及慣常收費、醫療所需、病房、地域、已有疾病及其他條款限制。

受保機會較高	未必受保／須先核對
醫療所需的住院及手術	普通科門診、例行身體檢查
醫療所需的日間手術	美容、牙科、矯視及生育開支
訂明 CT、MRI、PET Scan	無醫生轉介或非醫療所需檢查
符合條款的癌症治療	實驗性治療或個人不保事項

自願醫保一年保費幾錢？

自願醫保的保費是多少？

自願醫保每月可由百多元至數千元不等。以 30 歲投保 Bowtie Pink、選普通房及 HK$80,000 自付費為例，男女標準保費同為每月 HK$213。以上只供參考，實際保費按最新保費表及核保結果而定，並另加保費徵費。

甚麼因素會影響保費？

影響因素	一般對保費的影響
年齡	年齡越高，保費通常越高
性別	部分計劃按男女使用不同保費表
健康及核保	可能標準承保、加保費或加入不保事項
病房級別	普通房通常低於半私家房及私家房
保障額／保障模式	保額越高或全數賠償項目越多，保費通常越高
自付費	自付費越高，保費通常越低
標準／靈活計劃	靈活計劃保障較多，價格差距亦較大

不同年齡自願醫保價錢例子

以下為 Bowtie Pink 選擇 HK$80,000 自付費的每月標準保費參考；男女同價：

年齡	普通房	半私家房	私家房
20 歲	HK$174	HK$253	HK$470
30 歲	HK$213	HK$312	HK$580
40 歲	HK$285	HK$386	HK$648
50 歲	HK$429	HK$647	HK$1,115
60 歲	HK$779	HK$1,026	HK$1,713

資料更新及詳細比較可看自願醫保保費價錢表。優惠後保費不等於續保標準保費，投保前應以即時報價及保費表為準。

買醫保應該看首年保費還是長遠保費？

兩者都要看，但長遠負擔能力更重要。首年折扣只影響短期支出，醫保卻可能供幾十年。比較時應抽查 30、40、50、60、70 歲的標準保費，了解加幅及自付費是否仍適合；否則今天買到很高保障，日後因供不起而斷保，反而失去最需要的保障。

自願醫保可以扣稅嗎？

VHIS 扣稅上限是多少？

可以。合資格 VHIS 保費的扣除上限為每名受保人每個課稅年度 HK$8,000，受保人數不設上限。若實際保費低於 HK$8,000，只可按實際合資格保費申請；高於 HK$8,000，超出部分不能扣除。

HK$8,000 扣除額不等於慳 HK$8,000 稅

HK$8,000 是從應課稅入息扣除的上限，不是直接從稅款扣走 HK$8,000。簡化計法是：實際慳稅約等於合資格扣除額 × 適用邊際稅率。假設保費為 HK$8,000、邊際稅率為 17%，最多約慳 HK$1,360 稅。

替父母／配偶／子女買是否可以扣稅？

可以，只要由納稅人或其配偶為合資格的指明親屬繳付認可產品保費，並符合稅務規定。指明親屬可包括配偶、子女、父母、祖父母／外祖父母及兄弟姊妹等。家庭如何分配申報，應按實際保單持有人、付款人及稅務情況處理。

自願醫保扣稅例子

假設你為自己、配偶及兩名子女繳付合資格保費，每人一年均為 HK$8,000，總扣除額可達 HK$32,000。若適用邊際稅率為 17%，實際最多約慳 HK$5,440。

想看申報方法、家庭例子及常見誤解，可閱讀自願醫保扣稅完整攻略。個別稅務結果以稅務局評定為準。

自願醫保有甚麼優點和缺點？

自願醫保的主要優點

主要優點	對投保人的價值
最低保障標準	較容易理解及比較產品
保證續保至 100 歲	健康轉差後不會因此失去續保資格
基本保障不設終身限額	不會用盡基本保障的終身額度
未知已有病症及日間手術	保障範圍較傳統基本醫保清晰
公開保費表	可比較目前及不同年齡的標準保費
合資格保費扣稅	每名受保人每年最多 HK$8,000 扣除額
標準／靈活計劃選擇	可按預算增加保額、病房及其他保障

自願醫保的缺點

主要缺點／限制	要留意甚麼？
標準計劃保費差距大	須比較不同公司產品
並非所有費用都賠	仍受醫療所需、不保事項及合理慣常收費限制
投保仍須核保	已知病症或被加保費、不保、延期或拒保
靈活計劃差距大	必須比較保障表，不能只看產品名稱或總保額
高保障未必長期供得起	須檢視退休後保費

自願醫保有甚麼陷阱？

陷阱1｜只看首年保費

限時折扣令首年價錢吸引，但續保通常按當時標準保費計算。應同時比較未折扣保費及未來年齡的保費表。

陷阱2｜誤以為「全數賠償」即所有費用100%賠

全數賠償仍受指定保障項目、自付費、合理及慣常收費、保障限額及其他條款約束；不保事項不會因「全數」二字而變成受保。

陷阱3｜忽略自付費

自付費是每年索償前要先承擔的金額。Bowtie Pink 可選 HK$0、HK$20,000、HK$50,000 或 HK$80,000；選得越高，越要確認公司醫保或現金可填補。

陷阱4｜只比較年度保障額

年度保額高，不代表每種治療都賠得高。要同時看分項限額、手術級別、共同保險、病房限制及保障地域。

陷阱5｜忽略分項賠償上限

醫生費、手術費、麻醉費、病房費或癌症治療若各有上限，總保額仍未用盡，也可能要自己補差額。

陷阱6｜有公司醫保就以為一定夠

公司醫保常有較低分項上限，離職後亦可能消失。可先查清保障，再以 Bowtie Pink 配合相應自付費補大額缺口。延伸閱讀：公司醫保配合自願醫保 Top-up。

陷阱7｜為扣稅而買不適合自己的計劃

扣稅只是額外好處，不應凌駕保障需要。為慳最多 HK$1,360 稅而多付不需要的保費，並不划算。

陷阱8｜只睇現在保費，冇睇退休後保費

退休後收入下降，醫療需要卻可能增加。現在負擔到，不代表 60、70 歲仍供得起；長遠保費應列入退休現金流預算。

自願醫保需要買嗎？

甚麼人較需要自願醫保？

沒有公司醫保、公司保障不足、希望使用私家醫療，或不想自行承擔數萬至數十萬元醫療費的人，通常較值得考慮。核心不是「人人必買」，而是你有沒有一個自己無法承受的醫療缺口。

甚麼人未必需要買高保障醫保？

若你願意主要使用公立醫療、有充足流動資產承擔私院費用，或已有可持續而充足的個人醫保，未必需要再買高保障計劃。重複投保也不能就同一筆償款開支獲得超額賠償。

有公司醫保還要買嗎？

先看公司醫保最高賠多少、分項上限及離職安排。若只欠大額保障，可用公司醫保支付 Bowtie Pink 自付費，再由 Bowtie Pink 承接合資格餘額。

年輕人需要買嗎？

年輕不代表不會住院，但一般保費較低、健康核保亦可能較順利。若預算有限，可先建立可長期維持的基本保障，日後收入增加再檢視，而不是一開始追求最高規格。

討論區網民如何自行比較自願醫保？

長者值得買自願醫保嗎？

視乎健康、保費及現有保障。標準計劃須考慮 15 日至 80 歲香港居民的投保申請，成功投保後可保證續保至 100 歲；但高齡保費及核保結果可能影響性價比。長者應先比較未來保費、個人不保事項及可承擔的自付費。

你真正欠幾多醫療保障？ 用 1 分鐘回答「有冇公司醫保、想住甚麼病房、最多可自行支付幾多」，再按缺口比較計劃。

標準計劃 vs 靈活計劃有甚麼分別？

比較	標準計劃	靈活計劃
基本保障	✓	✓
保額	統一基本水平	通常較高
額外保障	較少	必須比基本保障更佳
自付費選項	基本保障一般不設	選擇通常較多
價錢	通常較低	視保障而定，通常較高
適合人士	入門、預算有限	私家醫療需求較高

標準計劃適合甚麼人？

適合希望以較低預算建立基本住院保障、可接受分項賠償限額及普通房定位的人。由於核心保障較標準化，價格相對容易比較，但大型醫療開支仍可能出現差額。

靈活計劃適合甚麼人？

適合希望提高年度保額、選擇半私家或私家房、加入全數賠償或自付費設計的人。靈活計劃不是一定「更抵」，而是選擇更多；比較時必須逐項看保障表。

自願醫保比較應該睇甚麼？

1. 年度保障額

估算一次大型手術或長期癌症治療會否用盡保額，同時留意額外保障與基本保障是否分開計算。

2. 病房級別

按自己真正願意入住的普通、半私家或私家房選擇；入住高於指定級別的病房，部分計劃或會調低賠償。

3. 自付費

以 Bowtie Pink 為例，自付費應由公司醫保或現金覆蓋，不應只為降低保費而選一個自己付不起的金額。

4. 全數賠償 vs 分項限額

大額個案較受分項上限影響；Bowtie Pink 的指定項目提供全數賠償，但仍要核對適用項目和限制。

5. 已有疾病保障

投保時已知病症須如實申報；投保時未知的已有病症，標準保障一般由第二保單年度起按 25%、第三年 50%、第四年起 100% 的比例賠償。詳情可看自願醫保等候期。

6. 不保事項

除一般不保事項外，重點看核保後有沒有個人額外不保事項、附加保費或特別條款。

7. 長遠保費

至少比較至 60、70 及 80 歲，並預留保費表日後調整的空間。

8. 公司醫保可否配合

確認公司醫保可否先賠、自付費如何計算，以及索償文件能否供第二間保險公司處理餘額。

9. 網絡醫院／醫療服務

查看保障地域、指定內地醫院、出院免找數、預先批核及醫療網絡是否符合你的生活及工作地點。

10. 索償安排

比較索償所需文件、電子索償、處理時間、個案支援及出院免找數服務。真正出事時，流程清楚與否同保額一樣重要。

Bowtie 自願醫保計劃有哪些？點揀好？

Bowtie 自願醫保標準計劃

定位是低預算／基本保障。建議普通房，基本保障額每年 HK$420,000，不設基本保障終身限額。以 30 歲非吸煙男性為例，標準保費低至每月 HK$138。適合想先建立基本住院保障的人。了解 Bowtie 自願醫保標準計劃。

Bowtie 自願醫保靈活計劃

定位是保障與保費平衡。基本版建議普通房，每年基本保障額 HK$600,000；升級版建議半私家房，每年基本保障額 HK$1,000,000，另設額外醫療保障。兩款均為 HK$0 自付費，適合希望提高保障但不想先承擔大額自付費的人。了解 Bowtie 自願醫保靈活計劃。

Bowtie Pink

定位是高額醫療／大病風險／公司醫保 Top-up。設普通、半私家及私家房選擇，年度保障額分別可達 HK$800 萬、HK$1,000 萬及 HK$2,000 萬，並有 HK$0、HK$20,000、HK$50,000、HK$80,000 自付費選項。指定項目提供全數賠償，適合重視大型醫療開支保障，或已有公司醫保並想補上高額缺口的人。了解 Bowtie Pink。

Bowtie 3款自願醫保比較表

需要	建議方向
想最基本保障	標準計劃
想提高保障、毋須自付費	靈活計劃
怕大型醫療費	Bowtie Pink
已有公司醫保	Bowtie Pink＋合適自付費
預算較有限	標準／靈活計劃

以上只屬一般方向，不代表個人化建議；實際選擇須按健康、預算、病房需要及產品條款而定。想橫向比較保障，可看自願醫保計劃比較。。

3步揀適合你的Bowtie自願醫保

Step 1｜決定可以長期負擔的保費

先定退休後仍可持續的月費，而非以首年折扣做預算。若高保障令現金流太緊，較實際的做法是降低病房級別或選合適自付費。

Step 2｜決定想住甚麼病房

Bowtie Pink 提供普通房、半私家房及私家房選擇。只求較快獲得私家治療可揀普通房；重視私隱可比較半私家房；私家房成本最高。

Step 3｜決定自己可以承擔多少自付費

沒有公司醫保或應急金，宜選 Bowtie Pink 較低自付費；已有公司醫保，則可按其賠償能力選 HK$20,000、HK$50,000 或 HK$80,000 自付費。

自願醫保常見問題 FAQ

自願醫保一年幾錢？

沒有統一答案，每月可由百多元至數千元不等，視年齡、性別、健康、保障額、病房及自付費而定。應以最新保費表及個人報價為準。

自願醫保有甚麼陷阱？

最常見是只看首年優惠、誤解全數賠償、忽略自付費及分項上限，以及沒有評估退休後保費。

自願醫保需要買嗎？

不是人人必須買。若私家醫療開支超出可承受範圍，便值得考慮；若願意使用公立醫療並有充足儲備，需要或較低。

自願醫保的保費是多少？

以 Bowtie Pink 普通房、HK$80,000 自付費為例，30 歲男女標準保費同為每月 HK$213；實際保費以即時報價為準。

自願醫保可以扣幾多稅？

每名受保人每年最多 HK$8,000 合資格保費可扣除應課稅入息。若邊際稅率為 17%，每名受保人最多約慳 HK$1,360 稅。

標準計劃和靈活計劃有甚麼分別？

標準計劃提供政府訂明的基本保障；靈活計劃須在基本保障上提供更佳保障，例如較高保額、不同病房、自付費或更廣保障。

有公司醫保還需要買自願醫保嗎？

視乎公司醫保的保障額、分項上限及離職後安排。若公司保障只夠應付較小開支，可用設自付費的個人醫保補大額風險。

自願醫保幾多歲買最好？

沒有單一最佳年齡。一般在健康及保費仍較理想、而且有穩定收入時投保較容易長期維持，但不應因年輕而購買超出預算的保障。

已有疾病可以買自願醫保嗎？

可以申請，但已知病症須如實申報，保險公司可能標準承保、加附加保費、加入不保事項、延期或拒保。投保時未知已有病症則按 VHIS 指定比例逐年增加保障。

長者可以買自願醫保嗎？

可以申請。標準計劃須考慮 15 日至 80 歲香港居民的申請；成功投保後可保證續保至 100 歲，但實際承保結果及保費須按個別情況而定。

揀醫保，不應由「邊份最平」開始，而應由「我承受唔到甚麼風險」開始。 比較 Bowtie 自願醫保保障及即時報價。

本文內容只供參考，不構成保險、醫療、法律或稅務建議。保障、保費、核保及賠償須受相關保單條款及細則約束；稅務安排以香港稅務局最新公布及評定為準。