【人壽保險投保年齡限制】BB、小童、70歲老人買唔買到？
什麼是人壽保險年齡限制？
最低投保年齡
在香港現行法律下，18歲以下屬於未成年，通常不能自行簽訂保單及其他合約。
不過，父母或監護人（作為投保人）可為未成年人投保具有儲蓄成份的終身壽險，惟保險公司一般仍設有15日大的受保人年齡下限；對於定期壽險，由於產品主要用作保障家庭的經濟支柱，因此受保人的年齡下限一般為18歲。
最高投保年齡
保險公司接受受保人投保時的年齡上限，一般設定為50至75歲之間。超過最高投保年齡者一般不能投保。
最高續保年齡
主要見於定期壽險（因終身壽險一般提供終身或直至100歲保障），一般最高續保年齡為85至100歲。最高續保年齡指在已生效的保單下，受保人可以續保到幾多歲。超過最高續保年齡時，保單可能自動終止。
人壽保險為何要設立年齡限制？
“人壽保險設年齡限制，主要是為了兼顧風險管理、保費水平、法律要求及產品用途。就風險管理及保費定價而言，人年齡愈大，死亡風險愈高，若沒有年齡上限，高齡人士初次投保的死亡風險偏高，會令保費極高且難以負擔，同時失去風險分散的意義。”
定期人壽保險年齡限制
在產品功能上，定期壽險多用來保障家庭經濟支柱的收入損失，所以會對過低年齡及過高年齡設限，確保公司能長期履行賠償承諾。
綜合市場資料，定期人壽保險的投保年齡下限一般設為18歲，而上限則是65歲，有些保險公司則較為嚴格，只准許59歲人士投保；而最高續保年齡則介乎80－100歲。
| 年齡限制 | 最低投保年齡 | 最高投保年齡 | 最高續保年齡 |
| Bowtie | 18歲 | 65歲 | 100歲 |
| 公司B | 18歲 | 65歲 | 100歲 |
| 公司F | 18歲 | 65歲 | 99歲 |
| 公司Z | 18歲 | 65歲 | 86歲 |
| 公司H | 18歲 | 59歲 | 80歲 |
終身人壽保險年齡限制
終身人壽保險的年齡限制一般比定期人壽更寬鬆，不少公司都容許15日至75歲人士投保︰
| 投保年齡 | 公司A、公司M |
| 最低 | 15日 |
| 最高 | 75歲 |
為何定期人壽保險會有較嚴謹的投保年齡限制？
BB / 兒童買人壽保險
為嬰兒或小童購買人壽保險並不合理。人壽保險是為了補償家庭經濟支柱去世所帶來的損失。雖然失去孩子是悲劇，但對財務的影響很輕微。
換句話說，家庭不會因為失去嬰兒而面臨收入損失。即使是相對便宜的定期人壽保險，專家認為也是不必要和浪費金錢，因此絕大部分香港定期人壽保險都將最低投保年齡設為18歲。
高齡長者買人壽保險
絕大部分高齡長者（65歲以上）都已經退休，不會是家庭經濟支柱。同樣地，他們離世理論上不會令家庭收入受到極大打擊，所以高齡長者也不需要購買人壽保險。再者，高齡長者的死亡風險相對較高，有些保險公司或會考慮風險而設立限制。
定期人壽保險針對不同年齡的保額有否限制？
以Bowtie 人壽保作為例子，在毋須體檢的情況下，各年齡層可以購買的最高保額如下︰
| 年齡層 | 最高保額（HK$） |
| 18 – 45 歲 | $800萬 |
| 46 – 55 歲 | $400萬 |
| 56 – 60 歲 | $350萬 |
| 61 – 65 歲 | $100萬 |
至於希望購買更高保額的人士，在經過核保和體檢後，最高保額可達$2,000萬。
Bowtie 客戶人壽買幾大保額？
內部數據顯示（數據截至2026年2月3日），超過八成用戶保額達$500萬或以下，同時亦有逾12%用戶保額達700萬以上，反應用戶會按個人需要投保。
| 保額 | 保單佔比 |
| $100萬或以下 | 22% |
| >$100萬 至 $200萬 | 21% |
| >$200萬 至 $300萬 | 14% |
| >$300萬 至 $400萬 | 15% |
| >$400萬 至 $500萬 | 10% |
| >$500萬 至 $600萬 | 4% |
| >$600萬 至 $700萬 | 1% |
| >$700萬 至 $800萬 | 12% |
| >$800萬 | <1% |
註：數據截至2026年2月3日。百分比為約數。
