意外保險賠償怎樣計？分項限額、共用次數與自付費用示例
年度保額明明未用完，為甚麼仍要自己付錢？先把收據分成門診、檢查及復康等項目，再看每次金額、可賠次數及百分比。以下用幾個假設例子，幫你讀懂賠償明細和預算自付開支。
先把收據分項，再看適用上限
年度總額只是其中一層限制。每次、每宗意外、每日及全年次數可能同時適用，其他保單已賠的費用也會影響未賠餘額。
以下以觸木保的限額作例子，假設保單有效、事故與治療受保、文件齊全，並且沒有另述以外的扣減。例子不是個案預批結果，也不是所有產品通用的計算公式。
例子一：每次收HK$600，保單每次最多賠HK$250
假設一次非骨折意外，需要4次物理治療，每次HK$600；全年尚有足夠共用次數，其他條件亦符合：
| 項目 | 計算 |
|---|---|
| 療程總費用 | 4 × HK$600＝HK$2,400 |
| 按每次HK$250上限 | 最多4 × HK$250＝HK$1,000 |
| 需自行預算 | 最少HK$2,400 − HK$1,000＝HK$1,400 |
觸木保非骨折相關復康每宗意外最多4次，每日最多1次。年度醫療總額尚有餘額，也不會令每次HK$250的分項上限消失。
例子二：全年只剩2次，共4次療程怎樣計？
觸木保的物理治療、脊醫及跌打全年合共8次。假設保險公司記錄顯示已使用6次，餘下2次；之後另一宗非骨折意外安排4次物理治療，每次HK$600：
| 項目 | 計算 |
|---|---|
| 新療程總費用 | 4 × HK$600＝HK$2,400 |
| 可用全年共用次數 | 8 − 6＝2次 |
| 按2次、每次HK$250計算 | 最多HK$500 |
| 需自行預算 | 最少HK$1,900 |
即使每宗意外上限容許4次，仍要一起看全年剩餘次數。安排療程前可查詢已使用的記錄，再按醫護建議及預算決定治療安排。
例子三：70%賠償，還要看年度餘額
觸木保診斷成像的合資格費用按70%賠償，年度上限HK$20,000。假設一項合資格MRI／CT收費HK$10,000：
| 該項保障的年度餘額 | 只按比例與餘額作示範 |
|---|---|
| 尚有足夠餘額 | HK$10,000 × 70%＝HK$7,000；餘下HK$3,000需自付 |
| 只剩HK$5,000 | 70%計出HK$7,000後，仍受HK$5,000餘額限制；需自付最少HK$5,000 |
是否符合檢查定義、醫療需要及其他條件，要按實際個案另看。若有其他保單賠償，計算也須一併處理。
例子四：另一份保單已賠了一部分
假設醫療費HK$3,000，其他保單已賠HK$2,000，未賠餘額為HK$1,000。第二份實報實銷保單會按自身條款處理合資格餘額，並非再按原收據全數賠HK$3,000。
HK$1,000也未必全數獲賠，仍要看項目及限額。提供已賠明細，請保險公司逐項解釋，會比自己把不同算式拼在一起更清楚。
收到賠償明細，先問這四條問題
- 原收費中，多少被列為合資格費用？
- 套用了哪個每次、百分比、年度或次數限制？
- 其他保單已賠多少，餘額如何處理？
- 未賠部分是超出限額、不受保，還是尚需補件？
保留明細和相關收據，日後同一年度再接受治療時，也較容易跟進已用額度。
常見問題
每種復康療法各有8次嗎？
以觸木保指定復康項目為例，物理治療、脊醫及跌打全年合共8次，並非每種療法各有8次。
年度保障額愈高，每次收據就可以全賠嗎？
每次、分項、比例和次數限制仍會影響自付開支，不能只看總額。
可以用這些例子預先保證賠償金額嗎？
不可以。例子只用來說明限額；實際事故、診斷、費用及文件仍需按保單審批。
下一步
拿自己的收費估算療程預算時，先查已用次數及分項餘額；已有索償結果則可要求逐項解釋。
計清今次費用後，再想日後需要
今次賠償先按保障表、已用次數及分項餘額核對。以下小測試可幫你整理日後較關注的意外醫療開支，並不是賠償計算機。
🩹 一個小意外，要洗幾多錢？
揀 3 樣最接近你嘅情況，睇下你最值得留意邊類意外醫療開支。
1｜你平時最常遇到邊種情況？
2｜如果真係整親，你最怕邊類開支？
3｜你而家有冇其他意外醫療保障？
資料來源及保單說明
資料核對日期：2026年10月29日。現有客戶請以自己的保單版本及批單為準。
本文為一般資訊；實際承保、保障、賠償及費用以相應保單及正式報價為準。文中假設例子只用作說明，並非個別索償結果。
