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保險知識 公務員要買危疾保嗎？睇清政府醫療福利缺口再決定
公務員向來被譽為薪高糧準福利好的「筍工」，不過，一旦患上危疾，政府提供的實報實銷醫療福利，又是否足以應付突如其來的洗費呢？如果你不想緊急關頭方寸大亂，就應該及早了解清楚政府醫療福利的保障範圍及缺口。立即了解公務員是否需要購買危疾保！
公務員需要危疾保險嗎？
若果平日患上非緊急小病痛，公務員大可依賴現有的政府醫療福利，免費享有大部分公營醫療服務。即使到公立醫療住院做手術，也只需繳付住院費，不會造成太大經濟負擔。
可是，萬一不幸確診癌症、糖尿病、心臟病或中風等嚴重危疾，公務員的醫療保障又是否真的足夠呢？
有危疾你想盡快醫，定慢慢等？
公務員的醫療福利僅限於政府公立醫院，並不包括私家醫院提供的服務。
眾所周知，香港公立醫院資源長期供不應求，輪候時間視乎患者情況、地點及使用人次，即使是公務員，也不代表可以「插隊」或得到其他醫療優待，輪候時間和一般人士相差無幾。換而言之，一旦你確診危疾，也未必能即時獲安排治療，除非你願意自費到私家醫院求診。
你退休後仲有冇政府醫療福利？
危疾有一定復發風險，患者即使康復，仍需要定期覆診或接受康復治療。
如果你屬於 2000 年 6 月 1 日後入職的新制公務員，在退休後，政府就不會繼續為你提供醫療保障，變相屆時所有長期作戰的經常性醫療開支都必須動用到儲蓄。
而一份危疾保險所提供的賠償金不限用途，你既可以立即用來支付醫療費用，也可留作日後退休所用。若然你不希望原先可用於享受退休生活的長糧被迫改用作療養，趁健康投保危疾是一個不錯的做法。
因病停工冇收入，你屋企人點算好？
危疾的治病及康復時間漫長，病情嚴重的話更可能需要停工數年休養，就算是政府工，也不會有無限期的有薪病假，換言之，你在休養期間有機會只獲發半薪甚至是停薪。
若然你除了醫療開支，尚要償還樓貸或是子女學費的話，隨時會因為一場大病而變得生活拮据，經濟負擔在霎時間劇增，令一家人的生活質素大打折扣。
而危疾保險正可為受保人提供一筆過大額賠償，減輕因停工引致的現金流壓力，同時，此筆賠償金不限用途，無論是墊付私家醫院的醫藥費及住院費，還是支付停工養病期間的生活費，受保人都可按自身情況自由決定，享有一般實報實銷醫療保險不能提供的高度靈活性。
政府有為公務員提供危疾保嗎？
現今世代的僱主，大多都會為僱員提供公司醫保，政府工也不例外。如果你是一名公務員，除了基本公立醫院的醫療保障，還可享有牙科福利，免費使用衞生署或醫院管理局的醫療及牙科診治服務。
不過，現有公務員醫療保障皆屬於實報實銷，並不涵蓋一筆過賠償的危疾保險。
如果公務員需要額外醫療保障，可以選擇投保自願參與醫療保險計劃 (VMIS)，而有關保費支出悉數由投保人自行支付。
公務員最多有幾多日病假？
公務員享有的病假天數，取決於其身體檢查結果及服務年期 (連續放取超過 31天病假期間並不計算在內)，最多可長達近半年。
| 全薪病假 | 半薪病假 | ||
| 證明體格符合標準之前，並獲得政府、醫院管理局醫生或私家醫生建議 | 14天 | 14天 | |
| 證明體格符合標準之後 | 服務期不足四年 | 91天 | 91天 |
| 服務期滿四年 | 最多182天* | 最多182天* | |
- *須減去在開始放取現有病假前的四個曆年內已放取的有薪病假
182日有薪病假夠用嗎？
雖然半年的病假天數看似很長，但危疾實際所需的康復時間往往比此更為漫長，長達2至3年不等，隨時會超出公務員的有薪病假限額。
公務員揀選危疾保4大注意事項
公務員可享有多項福利，但這並不代表你可以大安旨意。相反，你應該及時檢視現有的保障範圍是否足夠、全面。
若然你自覺有需要投保危疾保險，可留意以下4大重點再作決定：
1. 審視現有保障
你可先列出現時已有的保障，包括政府提供的僱員福利醫療保障，再逐一比較受保病症、保障範圍、保障限額、墊底費 (自付費) 等等，從而了解現時缺乏或較弱的保障。
2. 是否設有危疾多重保障
危疾比一般疾病更易復發，因此「復發率」也是投保前考慮因素之一。現時市場上不少產品都會提供「多次」甚至「無限次」的危疾保障，但可享多重保障的指定疾病、賠償次數及每次賠償額則不盡相同。
3. 留意賠償條款
買保險時最怕「魔鬼在細節」，因此必定要細閱賠償條款，以免到索償時才出現爭拗，甚至發覺該危疾不受保障。較常見的魔鬼細節例子是所患危疾病症需達至指定程度才符合索償資格，又或是與上述危疾多重保障相關的兩次索償之間的等候期。
4. 比較危疾保費
危疾保險可分為兩大類：儲蓄型及消費型 (即純危疾保險)。兩者之間最明顯的分別在於保費高低。純危疾保險保費較低、但會隨年紀增加，並不含任何投資或儲蓄成份，而儲蓄型的保費則較高、而在供款期維持不變，並包含投資或儲蓄成份。
除了儲蓄成份外，上述提及的危疾多重保障也會影響保費，普遍多重危疾保的保費較高。你可衡量經濟狀況、供款能力及醫療需要再作選擇。
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Bowtie危疾保無儲蓄成份，投保人不但可享有「低保費高保障」 的優勢，更可獲得多重保障，就三大危疾 (癌症、中風及心臟病) 索償最多5次，每次皆賠足100%¹。
Bowtie承保38種嚴重危疾，涵蓋逾97%危疾保險索償個案的疾病，令整體涵蓋率超過98%²，並同時保障4個「嚴重情況」，即使未有病例的傷病也可受保，給予投保人更全面、實用、性價比高的保障。
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- ¹ 就多重危疾保障之索償，癌症（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症)、中風、心臟病及其他與心臟相關之疾病（包括冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病）需要符合額外要求，詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
- ² 根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
- ³ 以 35 歲非吸煙男性投保「Bowtie 危疾保 (多重保障)」 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 儲蓄型危疾保: 數據為 2022 年 3月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。
公務員危疾常見問題
公務員福利包括危疾保嗎？
現有公務員醫療保障皆屬於實報實銷，並不涵蓋一筆過賠償的危疾保險。
如果公務員需要額外醫療保障，可以選擇投保自願參與醫療保險計劃 (VMIS)，而有關保費支出悉數由投保人自行支付。
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