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【保險受益人】非親屬、未婚夫妻、朋友可以是受益人嗎?

基於為至親提供多一份保障的心意,很多人都會買保險,尤其人壽保險,但當中有著一個「三角關係」卻未必人人清楚知道是什麼。
日期 2020-09-01
更新 2021-05-06
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受益人、受保人、保單持有人的角色有何分別?投保人與受保人要有「可保權益」朋友、同居伴侶、未婚夫妻可以是受益人嗎?未滿18歲受益人可以領取賠償嗎?受益人較受保人早死怎辦?慈善機構可以是受益人嗎?在合約期間,誰可更改、增加、刪減受益人嗎?受益人只出現在人壽保單?

受益人、受保人、保單持有人的角色有何分別?

筆者所指的三角關係,是「保單持有人」、「受保人」、「受益人」這三個角色的關連。下面跟大家解說一下。

保單持有人(Policyholder):即是投保人,是申請保險並與保險公司訂立保單的人,可處理保單事務,如更改資料、退保、提取現金價值等。一般需要年滿18歲。

受保人(Policy Insured):是受保單保護的人。保單持有人可以是受保人,但保單持有人與受保人也可以是兩個不同的人。由於保費是根據受保人的年齡、身體狀況及生活習慣等因素評核,所以一般情況下不可轉換(但近年有新推出的人壽儲蓄保險計劃是容許變更受保人)。部份保單如年金保單可有多於一名受保人,如夫婦同時投保並作為受保人。

受益人(Beneficiary):是在受保人符合理賠條件後,可申請獲得賠償的人。例如,於人壽保險中,若受保人身故,受益人可獲得保險賠償。受益人可多於一個,並按可分配不同的百份比獲得賠償。

投保人與受保人要有「可保權益」

假如你為自己買人壽保險,你自己既是保單持有人及受保人,這是最為常見。要是為別人投保時,需要留意,投保人與受保人之間,是需要存在「可保權益」。在人壽保險來說,為其他人的生命購買保險的人,必定會在受保人死後有所損失(不論情感或經濟方面)。情感上的損失會來自婚姻、血源關係和其他親密關係產生的愛和感情。配偶及18歲以下子女是有可保權益。因此,你可以為配偶及18歲以下子女投保,但一般不能為陌生人投保。

然而,在血緣及固定家庭關係以外也有些特別例子,好像債務人、生意合夥人(尤其涉個人業務如表演者、音樂家)、合約等關係(如公司要員)均具為可保權益,但是否受理要視乎保險公司。

假如投保人與受保人沒有可保權益,投保人或其他受益人將不能行使保單所賦予的索償權。可是又要留意,可保權益只需要在合約開始時存在,即使隨後出現變化,也不會影響保單有效性。例如,離婚是較常見的例子,夫妻中任何一方爲其配偶的生命投保後,即使離婚,保單仍是有效的。 

朋友、同居伴侶、未婚夫妻可以是受益人嗎?

至於保險受益人可以是個人、遺產、公司或非政府機構(如慈善機構),為了規避道德風險,保險公司會套用可保權益作考量,很多時只接受為受保人的直系親屬、配偶或法定繼承人作為受益人。

換句話說,保險公司不會接受普通朋友作為受益人。不過,固定伴侶或未婚夫妻則會被接受,但保險公司或有特定要求,如需聲明固定伴侶與受保人均年滿18歲以上,並且在提名受益人之時,已經保持至少6 個月的公開承諾關係。此外,還須確認你(作為保單持有人/受保人)的生存,對保單受益人是有利益,若受保人身故會帶來經濟損失或困難,故發放保險賠償金是符合受保人的利益。由於不同保險公司處理手法有所不同,所以要向保險公司了解。

未滿18歲受益人可以領取賠償嗎?

有時父母/祖父母會填寫子女/孫作為受益人,受益人可以未滿18歲,但保單持有人應該安排一位監護人及 / 或受託人,以備在獲得賠償後,代他接收和管理保險金,直至他成年為止。在成年之後,他便能夠直接取得所有保險金。

受益人較受保人早死怎辦?

若不幸受益人較受保人早死,又未有重新指定受益人,賠償會被視為受保人的遺產。

慈善機構可以是受益人嗎?

另外,保單捐贈近年越見普及,有人會利用人壽保單保額作慈善用途。一般而言,屬公共性質的慈善機構或信託團體,均可以公司名義成為保單指定受益人。保單持有人只要在受益人一欄填上慈善機構名稱及註冊號碼,並決定賠償額的捐款百分比便可。

在合約期間,誰可更改、增加、刪減受益人嗎?

看到這裏,相信大家對保單持有人、受保人、受益人的三角關係已更為認識。基本上,保單持有人對保單控制權是最大。在保單發出後,保單持有人可隨時更改受益人資料,如增刪受益人或修改可獲得賠償的權益百份比。但如果現有保單的受益人是不可撤銷的受益人,在未得此受益人的同意,則不得更改受益人。

受益人只出現在人壽保單?

受益人會出現於人壽保單,但在其他種類保單也有會出現,最常見是設有身故賠償相關條款,好像一些設有身故賠償的醫療保險年金計劃,以指定保險公司若受保人身故,將向誰人作出賠償。不過,如沒有身故賠償等條款,醫療保單中未必會見到有受益人需要填寫,因為背後意味受保人必須為受益人,只有受保人可申請索償。

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