【危疾保額】幾多先夠？1條公式＋3個例子教你計算！
危疾保額幾多先夠？
面對癌症或中風等嚴重疾病，患者往往需停工或減少工作量以接受治療及休養，此時危疾保險便能發揮關鍵作用。危疾保險賠償用途不限，不僅可彌補患者停工期間的家庭開支，更能靈活用於補貼醫保未涵蓋的醫療費用，為患者提供經濟支援。
危疾保額沒有人人適用的倍數。與其把個別治療期直接當作所有人要預留的年數，可先估算停工後必須持續支付的開支，再看儲蓄及既有保障能分擔多少。
先分清個人生活費，還是整個家庭的承擔
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計算步驟 |
填入甚麼／假設數字 |
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1. 每月必要缺口 |
必要生活費＋家庭分擔－可靠支援。本例：1萬＋3萬－0＝每月HK$40,000 |
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2. 預備期及額外費用 |
月缺口×預備月數＋額外預算。本例：4萬×24個月＋20萬＝116萬 |
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3. 已有資金 |
扣可用儲蓄及相關既有保障。本例：116萬－16萬－0＝估算需要100萬 |
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4. 看報價及條件 |
比較早期／嚴重賠償及可負擔保費；100萬保額不等於每種疾病均賠100萬 |
先答本頁2條問題，整理你重視一筆現金還是早期／多重保障 →
Bowtie客戶一般買幾大保額？
原文披露的內部保額分佈可作歷史參考，但其他人的保額不能代替你的家庭預算：
表1：Bowtie危疾保險用戶保額分佈
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保額 |
Bowtie 危疾保 |
Bowtie 多重危疾保 |
Bowtie 早期及多重危疾保 |
|---|---|---|---|
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100萬或以下 |
68% |
58% |
58% |
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101至200萬 |
22% |
28% |
29% |
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201至300萬 |
7% |
7% |
7% |
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301至400萬 |
4% |
7% |
7% |
例子：同樣100萬保額，對不同家庭有何幫助？
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假設家庭 |
同樣100萬合資格首次嚴重危疾賠償 |
對生活的實際幫助 |
|---|---|---|
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單身，沒有供養責任 |
必要開支每月2萬；先預留12個月共24萬 |
餘下76萬可按需要安排復康或延長休養。 |
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供養子女及父母 |
家庭必要開支每月4萬；同樣12個月共48萬 |
餘下52萬；相同保額可留作其他需要的資金較少。 |
上表為Bowtie原文披露、更新至2026-01-18的歷史內部數字；非本輪重新提取的客戶數據，百分比或因四捨五入未必加總100%。不要把「100萬或以下」當作普遍足夠的結論。
原工具只提供一般保障方向，未按收入、支出及資產算出個人保額。以下表格提供財務設例，工具與表格的結果都不是承保或賠償承諾；新增算例的生活費、家用、24個月預備期、20萬額外預算及16萬可用儲蓄均為假設；兩個家庭的100萬賠償均假設符合首次嚴重危疾全額條件，無先前賠償扣減。數字只示範用途，不代表建議保額或實際休養期。
一樣危疾保額，但保費差咁遠？
相同保額也要比較保障觸發及次數，不能只看月供。以下以35歲非吸煙男性、100萬保額及標準核保比較Bowtie三款計劃：
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計劃 |
標準月供 |
100萬保額主要所得／差異 |
|---|---|---|
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危疾保 |
HK$144 |
合資格嚴重危疾一筆過100萬；單次賠償 |
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多重危疾保 |
HK$188 |
合資格首次嚴重危疾100萬；其後索償須符合條款 |
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早期及多重危疾保 |
HK$210 |
增早期保障；合資格早期20%為20萬，非所有疾病都有早期賠償 |
• 【危疾保險比較】5款定期產品邊間好？保費、保障全方位比拼
來源：官方危疾保險計算表及產品條款。未計優惠、加費及徵費，續保保費按年齡及當時保費表調整；早期每次上限30萬、適用先前賠償可影響其後嚴重所得，多重索償有等候期及次數限制。
3個例子教你評估危疾保額需要
案例1：單身IT支援員，先計自己的必要生活費
28歲IT支援員陳先生月入HK$25,000。租金8,000元、衣食7,500元；月供基金5,000元可暫停，不當作患病時必須支出。
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項目 |
本例計算 |
|---|---|
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必要生活費及自選預備期 |
HK$15,500 × 48個月＝HK$744,000 |
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額外照顧／復康預算 |
假設HK$256,000，未與月支出重複 |
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打算動用的儲蓄／既有危疾保險 |
本例均為0 |
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估算需要／投保示例 |
HK$1,000,000 |
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合資格首次嚴重危疾保險所得 |
100萬；可按上述預算安排 |
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如只達合資格早期條件 |
20%＝20萬，並非領取100萬 |
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對自己的幫助 |
20萬亦可支援12個月必要生活費18.6萬，但不是48個月全部預算 |
帶着本例的個人／家庭開支，用本頁工具整理保障方向 →
案例2：已婚客服主管，家用包括供養父母
35歲客服主管李先生月入HK$35,000，租金12,000元、衣食8,000元、雙方父母生活費10,000元。本例由他預備這些支出，未另假設配偶支援。
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項目 |
本例計算 |
|---|---|
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每月家庭承擔及預備期 |
HK$30,000 × 48個月＝HK$1,440,000 |
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額外照顧／復康預算 |
假設HK$240,000 |
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扣除打算動用的儲蓄 |
HK$180,000；無其他危疾保險 |
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估算需要／投保示例 |
144萬＋24萬－18萬＝HK$150萬 |
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合資格首次嚴重危疾保險所得 |
HK$1,500,000 |
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對家庭的幫助 |
連同已預備儲蓄，可維持生活及供養父母安排，減少突然轉由配偶承擔 |
帶着本例的個人／家庭開支，用本頁工具整理保障方向 →
案例3：有子女及按揭的會計主任，先扣家人支援
40歲會計主任張女士月入HK$40,000。家庭衣食10,000元、按揭10,000元、車貸5,000元、子女12,000元，共37,000元；配偶本例可持續承擔10,000元。
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項目 |
本例計算 |
|---|---|
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家人支援後的每月缺口 |
HK$37,000－HK$10,000＝HK$27,000 |
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自行選定60個月預備期 |
HK$27,000 × 60＝HK$1,620,000 |
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額外照顧／復康預算 |
假設HK$480,000 |
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扣除打算動用的儲蓄 |
HK$100,000；無其他危疾保險 |
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估算需要／投保示例 |
162萬＋48萬－10萬＝HK$200萬 |
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合資格首次嚴重危疾保險所得 |
HK$2,000,000 |
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對家庭的幫助 |
按自設預算維持供樓、子女及生活承擔，毋須假定配偶能接手全部37,000元 |
帶着本例的個人／家庭開支，用本頁工具整理保障方向 →
按上述年齡、性別、保額及非吸煙標準核保，早期及多重危疾保險標準月供分別為HK$118、HK$315及HK$1,120。保費能否長期負擔要按個人預算判斷，不能僅憑佔收入比例便稱「沒有負擔」。
三例假設：人物、職業、支出、額外預算、可用儲蓄及48／60個月均為自設財務情境，並非醫療康復期或統一建議。不要重複計入整份收入與已列的生活費，也不要把同一資產／保障扣兩次。假設原已投保早期及多重危疾保險、保單有效、符合等候期及完整疾病定義，沒有先前賠償扣減或相關不保；計出需要並不代表必獲核保。
價格來源：官方計算表。118×100萬／100萬＝118；210×150萬／100萬＝315；560×200萬／100萬＝1,120。未計優惠、加費及徵費，並非未來保費承諾。
由家庭缺口到合適保額，下一步看實際保障及報價
危疾保額不是一個漂亮的整數，而是患病時你希望保留多少生活選擇。Bowtie危疾保提供不同保障選項，讓你按個人生活費、家用及照顧需要比較，並把早期與嚴重賠償分開看。
先用兩題工具整理保障方向，再帶着上方算出的預備金額取得個人報價；已有危疾保險亦可核對保額及條款後再決定是否增加。加保須重新核保，不能等確診後才假設能補足保障。
返回保障方向工具 →／比較Bowtie危疾保障及個人報價 →
加保程序：額外保額按新保單申請，須核保；原單不因此自動改變。
