醫療保險 VS 危疾保險
什麼是醫保？自願醫保又是什麼？
醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支，一般分為門診和住院保障。
門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用，例如手術費、膳食、房租、醫生巡房費等，讓受保人無須因為財政壓力而放棄治病，可以盡早尋求適切治療。
而近來頗受投保人歡迎的自願醫保，則是一個針對住院治療的醫療保障，符合政府規定框架的認可住院保險計劃，保障範圍包括：
- 投保時未知的疾病
- 8歲以後出現的先天性疾病
- 提供磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描及精神科住院治療等
另外，自願醫保分為標準及靈活計劃兩種。
標準計劃提供政府最低要求的保障，包括病房及膳食賠償額為 $750（每年最高180日），雜項費用限額每保單年度 $1.4萬等，市場上產品分別不太大。
而靈活計劃會提供更高金額的保障，並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目，所以市場上現有產品的分別亦較大。
什麼是危疾保險？
一般而言，危疾保險更具針對性，只會保障條款列明的指定疾病，多數為嚴重疾病如癌症、中風、心臟病等等，受保範圍一般分為 5 大項（要留意不同保單的保障範圍有不同，有些可能只保障首 3 項）：
一旦受保人確診符合保單定義的疾病，便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病，受保人有權決定如何使用該筆金額，例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等，讓受保人即使因病停工而失去收入，仍可以安心養病，不用犧牲生活質素。
一般醫療保險 VS 危疾保險：有什麼分別？
經過上述的解說，你或許已對醫保及危疾保障有基礎認知。那兩者有哪些分別呢？下表為你列出醫保及危疾的不同之處：
| 危疾保險 | 醫療保險 | |
| 保障範圍 | 確診指定嚴重危疾病 | 門診及住院 |
| 主要作用 | 彌補患病時損失的工作收入 | 應付醫療開支 |
| 賠償次數 | 一次性或多次，視乎產品 | 多次 |
| 特點 | ● 保障更具針對性 ● 一筆過現金賠償 ● 受保人可自由使用賠償金 | ● 保障項目較多元化 ● 實報實銷 ● 賠償僅用於治病 |
了解多一點：自願醫保 VS 危疾
值得一提的是，不同保險公司的保障範圍有所不同，為了讓大家能更具體掌握兩者的分別，下表以Bowtie 自願醫保和Bowtie 危疾保（多重保障）作例子：
| Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本） | Bowtie 危疾保（多重保障） | |
| 每月 $200 保費可獲之保額* | $60 萬 / 年 | $165 萬 |
| 保障疾病 | 任何需要住院之傷病 | ● 38 種危疾中的任何一種，或者符合 4 個「Bowtie 安全網」 ● 3 大危疾^多次索償 |
| 保障範圍 | 保障保單中的醫療項目 | 任何符合危疾定義的疾病 |
- * 以 30 歲非吸煙男性估算
- ^癌症、心臟病及中風
醫療保險 VS 危疾保險：比較賠償方式
在理賠方面，醫保和危疾保險存在根本性分別，下表以Bowtie 自願醫保和Bowtie 危疾保（多重保障）作例子：
| Bowtie 自願醫保 | Bowtie 危疾保（多重保障） | |
| 理賠方式 | 實報實銷 | 最多 5 次一筆過賠償 |
| 賠償金額 | 按實際醫療項目或程序賠償，例如住院房租每日收費為 $1,000 ，Bowtie 自願醫保「靈活計劃」便會賠償 $1,000 | $10 萬至$400 萬 |
醫療保險的理賠原則是實報實銷，並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。
舉例來說，即使「每年保障額」是 $20 萬，如果「外科醫生費」費為 $4 萬，而此項目的「賠償限額」為 $3 萬 的話，針對「外科醫生費」，受保人最多只會獲賠$3 萬。
另一方面，危疾保險的賠償是一筆過現金方式。只要受保人患上指定危疾，保險公司就會支付一筆過賠償金額，而且不會限制用途。
醫療保險 VS 危疾保險：比較產品設計
除了兩者的保障及理賠分別，在產品設計上也有一點分別。
- 儲蓄成份
自願醫保及醫保一般不含有儲蓄成份。
反之，危疾保險可分為儲蓄投資型，或者純保障消費型保單，前者有儲蓄效果，保單會隨時日累積現金價值，後者則沒有。
在受保年齡上，每間保險公司及個別計劃也有不同，以 Bowtie 為例：
| Bowtie 自願醫保 標準計劃 | Bowtie 自願醫保 靈活計劃 | Bowtie Pink 自願醫保 | Bowtie危疾保（多重保障） | |
| 可投保年齡 | 15 日至 80 歲 | 15 日至 80 歲 | 15 日至 80 歲 | 15 日至 65 歲 |
| 可續保年齡上限 | 100 歲 | 終身 | 終身 | 85 歲 |
所有的自願醫保標準計劃均提供終身續保到 100 歲，靈活計劃的細節則由不同的公司決定，而 Bowtie 自願醫保—靈活計劃和Bowtie Pink自願醫保就保證終身續保。
危疾保險的受保年齡則沒有硬性規定。在投保前，大家要看清楚保障年期。
醫療保險 VS 危疾保險：邊個更啱你？
很多人都誤會醫保和危疾保險只需二選一，便能滿足所有醫療需要。其實兩種保險的產品設計不同，適用於不同情況，因此，假如你是家庭經濟支柱，最好同時投保兩者，為自己打造一個更穩固的安全網。
如果你資金有限，不妨針對以下重點考慮：
1. 你希望擁有怎樣的保障？
醫保和危疾的目的大相徑庭，前者旨在實報實銷醫療開支，減輕日常財政負擔；後者則在你失去工作能力時提供一筆過賠償，解決現金流問題。
由於兩者的保障範圍和賠償方式都很不一樣，所以你應該先衡量清楚個人需要，再選擇最合適的保險計劃。
不少公司都會為員工投購公司醫保，提供住院、門診、牙科等基本醫療保障。所以，如果你已有公司團體醫療保障墊底，可以優先考慮購買危疾保險。
若然還有預算，還可以投保一份保額更大的醫療保險（如 Bowtie Pink 自願醫保），享有更全面的醫療保障。
客觀而言，危疾雖然屬於嚴重疾病，但患上的機會率較低。如果你年紀較年輕，患危疾的機會理應更微。再者，及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之，如果你年紀不大，同時預算有限的話，就應先買醫保。
最後，溫馨提醒各位無論決定購買哪款醫療保障，都一定要記得按自己實際需要，選擇最適合的投保額。
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