醫保 VS 危疾
什麼是醫保?自願醫保又是什麼?
醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支,一般分為門診和住院保障。
門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用,例如手術費、膳食、房租、醫生巡房費等,讓受保人無須因為財政壓力而放棄治病,可以盡早尋求適切治療。
而近來頗受投保人歡迎的自願醫保,則是一個針對住院治療的醫療保障,符合政府規定框架的認可住院保險計劃,保障範圍包括:
- 投保時未知的疾病
- 8歲以後出現的先天性疾病
- 提供磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描及精神科住院治療等
另外,自願醫保分為標準及靈活計劃 2 種。
標準計劃提供政府最低要求的保障,包括病房及膳食賠償額為 HK$750(每年最高180日),雜項費用限額每保單年度 HK$14,000 等,市場上產品分別不太大。
而靈活計劃會提供更高金額的保障,並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目,所以市場上現有產品的分別亦較大。
什麼是危疾保險?
一般而言,危疾保險更具針對性,只會保障條款列明的指定疾病,多數為嚴重疾病如癌症、中風、心臟病等等,受保範圍一般分為 5 大項(要留意不同保單的保障範圍有不同,有些可能只保障首 3 項):
一旦受保人確診符合保單定義的疾病,便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病,受保人有權決定如何使用該筆金額,例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等,讓受保人即使因病停工而失去收入,仍可以安心養病,不用犧牲生活質素。
一般醫保 VS 危疾:有什麼分別?
經過上述的解說,你或許已對醫保及危疾保障有基礎認知。那兩者有哪些分別呢?下表為你列出醫保及危疾的不同之處:
危疾保險 | 醫療保險 | |
保障範圍 | 確診指定嚴重危疾病 | 門診及住院 |
主要作用 | 彌補患病時損失的工作收入 | 應付醫療開支 |
使用次數 | 通常為一次性 | 多次 |
特點 |
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了解多一點:自願醫保 VS 危疾
值得一提的是,不同保險公司的保障範圍有所不同,為了讓大家能更具體掌握兩者的分別,下表以Bowtie 自願醫保和Bowtie 危疾保(多重保障)作例子:
自願醫保靈活計劃(基本) | 危疾保(多重保障) | |
每月 HK$200 保費可獲之保額* | HK$60 萬 / 年 | HK$210 萬 |
保障疾病 | 任何需要住院之傷病 |
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保障範圍 | 保障保單中的醫療項目 | 任何符合危疾定義的疾病 |
- * 以 30 歲非吸煙男性估算
- ^癌症、心臟病及中風
醫保 VS 危疾:比較賠償方式
在理賠方面,醫保和危疾保存在根本性分別,下表以Bowtie 自願醫保和Bowtie 危疾保(多重保障)作例子:
Bowtie 自願醫保 | Bowtie 危疾保(多重保障) | |
理賠方式 | 實報實銷 | 最多 5 次一筆過賠償 |
賠償金額 | 按實際醫療項目或程序賠償, 例如住院房租每日收費為 HK$1,000 元, Bowtie 自願醫保「靈活計劃」便會賠償 HK$1,000 | HK$10萬至HK$400萬 |
醫療保險的理賠原則是實報實銷,並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。
舉例來說,即使「每年保障額」是 HK$200,000,如果「外科醫生費」費為 HK$40,000,而此項目的「賠償限額」為 HK$30,000 的話,針對「外科醫生費」,受保人最多只會獲賠HK$30,000。
另一方面,危疾保險的賠償是一筆過的。只要受保人患上指定危疾,保險公司就會支付一筆過賠償金額,而且不會限制用途。
醫保 VS 危疾:比較產品設計
除了兩者的保障及理賠分別,在產品設計上也有一點分別。
- 儲蓄成份
市場上,較少自願醫保及醫保有儲蓄成份。
反之,危疾保可分為儲蓄投資型,或者純保障消費型保單,前者有儲蓄效果,後者則沒有。兩者各有不同特點,消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一,甚至是十分之一,但就不會隨時日累積現金價值。
醫保 VS 危疾:哪個更啱你?
很多人都誤會醫保和危疾只需二選一,便能滿足所有醫療需要。其實 2 種保險的產品設計不同,適用於不同情況,因此,假如財政狀況許可,最好同時投購兩者,為自己打造一個更穩固的安全網。
如果你資金有限,不妨針對以下重點考慮:
1. 你希望擁有怎樣的保障?
醫保和危疾的目的大相徑庭,前者旨在實報實銷醫療開支,減輕日常財政負擔;後者則在你失去工作能力時提供一筆過賠償,解決現金流問題。
由於兩者的保障範圍和賠償方式都很不一樣,所以你應該先衡量清楚個人需要,再選擇最合適的保險計劃。
2. 公司醫保的保障足夠嗎?
不少公司都會為員工投購公司醫保,提供住院、門診、牙科等基本醫療保障。所以,如果你已有公司團體醫療保障墊底,可以優先考慮購買危疾保。
若然還有預算,還可以投保一份保額更大的醫療保險(如 Bowtie Pink 自願醫保 – 私家房/半私家房),享有更全面的醫療保障。
3. 你年紀大嗎?
客觀而言,危疾雖然屬於嚴重疾病,但患上的機會率較低。如果你年紀較年輕,患危疾的機會理應更微。再者,及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之,如果你年紀不大,同時預算有限的話,就應先買醫保。
最後,溫馨提醒各位無論決定購買哪款醫療保障,都一定要記得按自己實際需要,選擇最適合的投保額。