醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：有咩分別？
先用本頁的4條問題整理現有保障，再看以下概念及比較：保障需要評估工具 →
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：有什麼分別？
醫療保險、危疾保險與人壽保險有不同的保障範圍及功能：
• 醫療保險：以實報實銷方式賠償醫療開支，並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。
• 危疾保險：符合指定疾病或手術定義及其他條件時，一筆過賠償，金額可按需要用於生活、復康或治療；不是只要停工就賠。
• 人壽保險：受保人身故並符合條款時，向受益人支付賠償，協助家人承擔留下的財務責任。
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比較重點 |
醫療保險／自願醫保 |
危疾保險 |
人壽保險 |
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主要處理 |
合資格醫療帳單 |
受保疾病後的資金需要 |
身故後家人的財務責任 |
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如何支付 |
按合資格項目及限額實報實銷 |
常見為一筆過；須達疾病／手術定義 |
合資格身故後支付予受益人 |
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不能互相代替之處 |
一般不另補停工收入；日常門診未必包括 |
不符合定義便未必賠，並非每次入院都有現金 |
本例定期人壽不因在生停工而支付身故保障 |
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：比較產品設計
自願醫保及醫保一般不含有儲蓄成份。
反之，危疾保險及人壽保險可分為儲蓄投資型，或者純保障消費型保單，前者除了危疾／人壽保障功能外，亦有儲蓄效果，保單會隨時日累積現金價值，後者則沒有。
在受保年齡上，每間保險公司及個別計劃也有不同，以 Bowtie 為例：
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Bowtie 自願醫保 標準計劃 |
Bowtie 自願醫保 靈活計劃 |
Bowtie Pink 自願醫保 |
Bowtie危疾保 （多重保障） |
Bowtie 人壽保 |
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可投保年齡 |
15 日至 80 歲 |
15 日至 80 歲 |
15 日至 80 歲 |
15 日至 65 歲 |
18 歲至 65 歲 |
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可續保年齡上限 |
100 歲 |
終身 |
終身 |
100 歲* |
100 歲 |
自願醫保標準計劃須保證續保至100歲；Bowtie靈活計劃及Pink則保證終身續保。保證續保不代表保費固定，仍要看年齡及當時的保費表。
危疾保險及人壽保險的受保年齡則沒有統一規定，因此會由不同保險公司決定。在投保前，大家要看清楚保障年期。
自願醫保合資格淨保費可作入息扣除，每名納稅人就每名受保人每課稅年度上限HK$8,000。須符合保單持有、實際付款及指明親屬等條件；扣除額並非直接退稅額。
危疾保險續保註：早期及多重保障於86歲續保日結束；須按保單持有人確認等條件轉為單次嚴重危疾保障，並非原有多重保障維持至100歲。表內人壽指每年續保；其他年期續保規則不同。來源：危疾產品頁及人壽產品頁。
本文所比較的一般危疾及人壽保費不適用自願醫保保費扣除。稅務資格按個人情況判斷。來源：稅務局FAQ。
醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險：邊個更啱你？
三種保障各有用途，未必人人都要按相同次序買齊。先看現有保單、可用儲蓄及誰依靠你的收入，再處理最難自行承擔的缺口。
如果預算有限，可按以下方向考慮：
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目前處境 |
先核對的缺口 |
可了解的下一步 |
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沒有個人醫保 |
入院／手術時可動用多少現金？ |
醫療保障；有公司醫保亦先核對限額及離職後安排 |
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已有醫保，但患病停工便難付家用 |
合資格醫療費以外，幾個月收入／生活費靠甚麼？ |
危疾保險保額及疾病觸發條件 |
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配偶、父母或子女依靠你；有按揭 |
若身故，儲蓄及既有保障可維持家人生活多久？ |
人壽保額、受益人及責任年期 |
案例：同一個家庭，三種保險怎樣互補？
40歲行政主任阿健，每月分擔家用HK$20,000。以下是三種獨立情況，說明不同保單的用途，不是同一事故必定同時領取三筆賠償：
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情況 |
本例可得到甚麼 |
對家庭的幫助 |
|---|---|---|
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因醫療所需住院，合資格帳單HK$80,000 |
原已持Pink普通房零自付費，假設按條款賠HK$80,000 |
分擔醫療帳單；不另補家用 |
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確診符合嚴重癌症定義的侵入性大腸癌，休養12個月 |
原已持200萬早期及多重危疾保險，符合首次全額條件，獲HK$200萬 |
可先預留2萬×12＝24萬維持家用分擔；餘款按需要用 |
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不幸身故並符合人壽條款 |
原已持300萬人壽，受益人獲HK$300萬 |
可按需要處理按揭及過渡生活費；不是在生停工津貼 |
設例假設：人物、職業、費用、家用及休養期為假設，非報價或醫療建議。保單在事故前已生效、符合等候期及完整條件，無不保、已用限額或危疾保險先前賠償扣減等影響；住院醫療亦須醫療所需及合理慣常。疾病必須達完整定義，並非任何大腸腫瘤均獲危疾保險全額。來源：Pink條款及補充文件、危疾保險條款及疾病定義、人壽條款。
香港相關性：大腸癌屬本港常見癌症之一；選例說明疾病觸發及收入用途，不以全港數字推算40歲個人風險。來源：衞生署大腸癌資料。
不同人生階段買邊種保險先？
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人生階段／處境 |
先看哪個缺口 |
可採取的下一步 |
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剛入職場，儲蓄不多 |
住院時可自行支付多少？公司醫保的限額及離職後保障如何？ |
先比較個人醫保；選自付費前確認現金或公司保障能否配合。 |
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已有醫保，停工仍要交租及家用 |
醫療帳單以外，必要開支可維持幾個月？ |
以生活費、家庭承擔及可用儲蓄估算危疾保額；核對疾病賠償條件。 |
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成家、置業或有人依靠收入 |
若身故，按揭及家人的生活由誰承擔？ |
按供養及按揭餘期檢視人壽保障，再按預算配搭醫保及危疾保。 |
買齊醫療、危疾及人壽，每月要幾錢保費？
以30歲非吸煙男性、標準核保為例，下列組合的標準月供合共HK$424；未計優惠、附加保費及保費徵費：
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計劃 |
主要保障／金額 |
標準月供 |
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靈活計劃（基本） |
每年60萬合資格醫療保障，分項另有限額 |
HK$254 |
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早期及多重危疾保 |
保額100萬；合資格首次嚴重危疾100萬，早期20%為20萬 |
HK$132 |
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每年續保人壽 |
合資格身故保障100萬 |
HK$38 |
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合計 |
三種用途互補，不代表全部事故同時獲賠 |
HK$424 |
最後，溫馨提醒各位無論決定購買哪款醫療保障，都一定要記得按自己實際需要，選擇最適合的投保額。
來源：靈活基本保費表、危疾保險計算表及人壽計算表。早期危疾保險每次上限30萬，嚴重賠償須扣減適用的先前賠償；標準保費及保障均受完整條款約束。
先補最難承擔的缺口，為自己及家人配搭保障
醫療帳單、停工家用與身故後責任，是三個不同的財務問題。Bowtie提供不同醫保、危疾及人壽選項，讓你先按現有保障與家庭預算找出缺口，再逐步配搭，不必只憑產品名稱選擇。
想減少醫療費對積蓄的影響，可先比較自願醫保；想預留養病期間的現金，可了解危疾保險；已有家人依靠你的收入，則一併檢視人壽保額及年期。取得個人報價後，再選擇能持續負擔的組合。
