醫保 VS 危疾

醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支，一般分為門診和住院保障。

門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用，例如手術費、膳食、房租、醫生巡房費等，讓受保人無須因為財政壓力而放棄治病，可以盡早尋求適切治療。

而近來頗受投保人歡迎的自願醫保，則是一個針對住院治療的醫療保障，符合政府規定框架的認可住院保險計劃，保障範圍包括：

• 投保時未知的疾病
• 8歲以後出現的先天性疾病
• 提供磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描及精神科住院治療等

另外，自願醫保分為標準及靈活計劃 2 種。

標準計劃提供政府最低要求的保障，包括病房及膳食賠償額為 HK$750（每年最高180日），雜項費用限額每保單年度 HK$14,000 等，市場上產品分別不太大。

而靈活計劃會提供更高金額的保障，並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目，所以市場上現有產品的分別亦較大。

一般而言，危疾保險更具針對性，只會保障條款列明的指定疾病，多數為嚴重疾病如癌症、中風、心臟病等等，受保範圍一般分為 5 大項（要留意不同保單的保障範圍有不同，有些可能只保障首 3 項）：

1. 癌症
2. 心臟相關疾病
3. 神經系統相關疾病，如中風
4. 主要器官相關疾病，如腎衰竭
5. 其他嚴重疾病等

一旦受保人確診符合保單定義的疾病，便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病，受保人有權決定如何使用該筆金額，例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等，讓受保人即使因病停工而失去收入，仍可以安心養病，不用犧牲生活質素。

經過上述的解說，你或許已對醫保及危疾保障有基礎認知。那兩者有哪些分別呢？下表為你列出醫保及危疾的不同之處：

在理賠方面，醫保和危疾保存在根本性分別，下表以Bowtie 自願醫保和Bowtie 危疾保（多重保障）作例子：

醫療保險的理賠原則是實報實銷，並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。

舉例來說，即使「每年保障額」是 HK$200,000，如果「外科醫生費」費為 HK$40,000，而此項目的「賠償限額」為 HK$30,000 的話，針對「外科醫生費」，受保人最多只會獲賠HK$30,000。

另一方面，危疾保險的賠償是一筆過的。只要受保人患上指定危疾，保險公司就會支付一筆過賠償金額，而且不會限制用途。

除了兩者的保障及理賠分別，在產品設計上也有一點分別。

1. 儲蓄成份

市場上，較少自願醫保及醫保有儲蓄成份。

反之，危疾保可分為儲蓄投資型，或者純保障消費型保單，前者有儲蓄效果，後者則沒有。兩者各有不同特點，消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一，甚至是十分之一，但就不會隨時日累積現金價值。

很多人都誤會醫保和危疾只需二選一，便能滿足所有醫療需要。其實 2 種保險的產品設計不同，適用於不同情況，因此，假如財政狀況許可，最好同時投購兩者，為自己打造一個更穩固的安全網。

如果你資金有限，不妨針對以下重點考慮：

1. 你希望擁有怎樣的保障？

醫保和危疾的目的大相徑庭，前者旨在實報實銷醫療開支，減輕日常財政負擔；後者則在你失去工作能力時提供一筆過賠償，解決現金流問題。

由於兩者的保障範圍和賠償方式都很不一樣，所以你應該先衡量清楚個人需要，再選擇最合適的保險計劃。

2. 公司醫保的保障足夠嗎？

不少公司都會為員工投購公司醫保，提供住院、門診、牙科等基本醫療保障。所以，如果你已有公司團體醫療保障墊底，可以優先考慮購買危疾保。

若然還有預算，還可以投保一份保額更大的醫療保險（如 Bowtie Pink 自願醫保 – 私家房／半私家房），享有更全面的醫療保障。

3. 你年紀大嗎？

客觀而言，危疾雖然屬於嚴重疾病，但患上的機會率較低。如果你年紀較年輕，患危疾的機會理應更微。再者，及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之，如果你年紀不大，同時預算有限的話，就應先買醫保。