終身人壽保險

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終身人壽保險

在眾多人壽保險產品中,終身壽險以「投資 + 保障」為招徠,但它真的能當做投資工具嗎?為何人壽保險會派發紅利呢?保費和其他人壽保險有什麼分別?Bowtie現在就逐一解答有關終身人壽保險的常見問題!

什麼是終身人壽保險?

終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障回報的人壽保險產品,部分保費會被用作投資用途,投保人可以選擇不定時提取現金,或將收益保留在保單內累積滾存,直到退保時/受保人離世時/保障期後(假設受保人存活至 100 歲或以後)才一筆過領取。

終身壽險的供款期數,可以從3年到30年甚或更長,期間保費固定。供款期過後,投保人無須再繳交保費,計劃會繼續生效並提供終身人壽保障及長線的潛在投資回報。

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終身人壽保險如何運作?

終身人壽保險之所以被廣泛認為是投資工具,主要是因為保單除了會為保單受益人提供死亡賠償,還會不斷累積「現金價值」。

終身壽險會將部分保費投資到不同項目,當中的得益會透過時間和複息效應滾存成為更大回報,產生「利疊利」的效果,所以「現金價值」會隨年月增長,原理與長線投資相仿。

現金價值」的計算方法比較複雜,牽涉精算師的計算及受保險公司的投資組合影響,簡單理解就是將每期所繳交的保費扣除佣金、保障成本、營業費用後,剩餘的保費經保險公司投資所產生的回報得出,投保人可隨時提取紅利。

終身人壽保險的保費

定期壽險不同,終身人壽保險設有固定供款期,期間的保費一經釐定,便不會再有更改。

正因為終身人壽保險會把一輩子需要繳交的保費,悉數壓縮在有限的供款期內繳交,所以保費一般會較定期人壽保險昂貴。假設投保人為35歲非吸煙男士,分別選擇了定期人壽和終身人壽的話,每年保費差距如下:

身故賠償年均保費
Bowtie 人壽保(每年續保的定期壽險)HK$200萬約HK$1,280
定期壽險 (10年保障期)HK$200萬約HK$2,540
終身壽險 (10年供款期)HK$200萬約HK$69,000

終身人壽保險的好處及壞處

好處

終身人壽保險的吸引之處在於:

  • 保費在供款期間維持不變,投保人不用擔心因為年齡增長或健康狀態下滑,而導致保費加價,令自己失去預算。
  • 另外,由於終身壽險含有投資成分,保險公司會代為進行投資,毋須投保人親自操作,得益又會在戶口按年滾存成更大回報,所以對部分投保人而言,購買終身壽險是不錯的長線投資策略。

壞處

  • 一旦投保終身人壽保險,便需要一直供款直至供款期完結,如果提早退保的話,退保金額可能會比已繳保費低得多,甚至可能造成損失,資金調動上明顯欠缺彈性。
  • 此外,由於終身壽險兼顧投資與保障兩部分,保費通常較為昂貴,於相同保費預算下,保障通常較定期壽險為低,未必適合需要足夠保障的人士。

終身人壽保險較適合誰?

假如你符合以下情況,就可以考慮投保終身人壽保險:

  1. 你有能力負擔較貴的保費,不會中途退保
  2. 你希望能從保險戶口中,不定期提取現金
  3. 你不熟悉投資,同時希望獲取穩定回報
  4. 你追求穩定,不希望保費按年遞增

如果我想買人壽保,有其他選擇嗎?

對於希望提供足夠人壽保障給家人的人士,定期人壽保險是不錯的選擇。

相較之下,定期人壽保險的保費更便宜。而且因為保費絕大部分都會用作保障用途,所以相同保費能換取更高保障額。

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