自願醫保能否保障物理治療費用？

Alfred 假日最愛與三五知己行山郊遊，某日他與一班朋友行經溪澗時，不慎扭傷腳腕「拗柴」。他在朋友的攙扶下成功下山，並到朋友介紹的物理治療中心求診。物理治療師為Alfred的患處進行冰敷及包紮，並認為他的情況屬於中度韌帶拉傷，建議他需要在之後的6星期內覆診跟進。經歷數星期的治療，Alfred 的情況逐漸改善。

Alfred 持有一份自願醫保靈活計劃保單，遂向保險公司申請賠償幾星期內合共數千元的物理治療費用，惟遭到保險公司拒絕。

賠償情況：

• 物理治療費用：❌拒賠
• 原因：保險公司指出Alfred「拗柴」的情況並不涉及住院或日間手術，因此按照自願醫保的保單條款，公司並不會就他接受物理治療的門診費用進行賠償。

Alfred 的朋友 Betty 也是熱衷行山、跑山的運動愛好者。一次跑山訓練期間，Betty在顛簸的路段不慎扭傷並跌倒，Betty 小腿受傷的位置隨即感到痛楚並變得紅腫，幸好她跌倒的位置離馬路不遠，最後她在朋友陪同下乘的士到私家醫院的急診部求診。

到達醫院後，醫生為她的患處進行檢查及初步處理，及後安排她入院並接受X光檢查，結果發現她的小腿骨骨折，建議她接受手術治療。Betty完成手術後，再留院觀察2晚，出院後的3個月內亦需要定期接受物理治療，作為手術後的復健。

Betty 其後就私家醫院的門診、住院、手術及術後物理治療費用，向她持有的自願醫保「靈活計劃」保單申請賠償。

賠償情況：

• 門診費用：✅ 獲賠
• X光檢查費用：✅ 獲賠（視為住院期間的雜項開支）
• 住院及手術費用：✅ 獲賠
• 術後的物理治療費用：✅ 獲賠（手術後90日內的其中3次物理治療費用）

如希望就物理治療費用進行自願醫保索償，必先留意所接受的物理治療服務是否由註冊物理治療師提供，因坊間有林林種種的場所或治療師也有提供針對肌肉及筋骨損傷的治療／舒緩服務，例如跌打、中醫推拿及針灸等骨傷科治療，以及脊醫（不等同註冊醫生）等。

除非個別自願醫保「靈活計劃」設有附加保障，或保單有特別註明，否則自願醫保一般都不會保障上述由註冊醫生或註冊物理治療師以外人士提供的治療。

物理治療可以是一、兩次的事，亦可以是更長時間的治療（如3至6個月內持續覆診），而自願醫保保單一般都會為門診／物理治療設定索償次數上限。因此，自願醫保保單一般未能保障長時間持續的物理治療費用。

以自願醫保「標準計劃」為例，保單只會提供上述「前一後三」，即共4次的保障，每次索償上限為$580，每年度索償上限為$3,000。

即使物理治療費用的索償符合住院或手術相關的要求，若果受傷原因或治療涉及自願醫保的不保事項，也可能令保險公司拒賠。

常見的自願醫保的不保事項包括非醫療所需的治療、倚賴或過量服用藥物／酒精／毒品、故意自殘身體或企圖自殺、參與非法活動、預防性治療／預防性護理、受保人8歲前發病／確診的先天性疾病等。

如果你希望就物理治療費用申請賠償，你必須向保險公司遞交由註冊醫生填寫的索償申請表，醫生須於表上清楚列出診斷結果；此外，如果有其他醫療報告、轉介信，或X光片等影像診斷報告，亦應該一併遞交，以免索償申請因文件不足而延誤。