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「墊底費/自付費」與「共同保險」有什麼分別？
墊底費（又稱自付費）和共同保險都是受保人在申請保險賠償時需要承擔的費用，但其運作方式、計算原則及對保費的影響均有所不同。了解這些差異，有助投保人根據個人情況和財務需要，選擇最合適的醫療保障方案。Bowtie將深入解釋墊底費與共同保險的區別。
審核
John Sze
更新
2025-10-08
「墊底費/自付費」與「共同保險」的主要分別
| 項目 | 墊底費/自付費 | 共同保險 |
| 計算方式 | 先自付投保時同意之固定金額
（以保單年度計算） |
就個別保障項目作出一定百分比的費用分擔 |
| 對保費影響 | 一般而言，墊底費越高，保費越低 | 設有共同保險條款的保單的保費相對較低 |
| 支付次數 | 同一保單年度內最多只需支付一次自付費金額 | 同一保單年度內有機會需要支付多次共同保險費用 |
| 使用目的 | 控制年度總醫療理賠次數，避免小額頻繁理賠 | 鼓勵受保人合理使用醫療服務，分擔部分費用 |
案例說明
案例 1：墊底費
假設受保人選擇了設有 HK$20,000墊底費的 Bowtie Pink 計劃，而住院總醫療開支為HK$70,000，我們便會賠償 [總醫療開支 – 墊底費] ，即 HK$70,000 – HK$20,000 = HK$50,000。
案例 2：共同保險
假設受保人所索償之項目需承擔 20% 共同保險，而醫療費用為 HK$120,000：
保險公司提供的賠償 = HK$120,000 X 80% = HK$96,000
受保人需支付的費用 = HK$120,000 X 20% = HK$24,000
Bowtie 的保險產品設有墊底費／共同保險條款嗎？
Bowtie Pink 只設有自付費 (可揀選 HK$8 萬、HK$5 萬、HK$2 萬或 HK$0)，不設共同保險。
而 Bowtie 自願醫保標準計劃及靈活計劃則設有共同保險，但不設自付費：
Bowtie 自願醫保標準計劃
- 訂明診斷成像檢測，包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET)等： 30% 共同保險^
Bowtie 自願醫保靈活計劃
- 訂明診斷成像檢測，包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET)等： 30% 共同保險^
- 額外醫療保障 (SMM)：20% 共同保險*
- ^賠償受 Bowtie 自願醫保標準計劃或靈活計劃的「基本保障額」保障額上限約束。
- *賠償受 Bowtie 自願醫保靈活計劃的「額外醫療保障」保障額上限約束。
常見問題
1.什麼是「墊底費/自付費」？
墊底費 (Deductible)，又稱自付費，是指受保人於申請賠償時必須先自行承擔的金額，以每個保單年度計算。
- 例如墊底費為HK$2萬，受保人在該年內的醫療費用達不到此金額，保險公司就不會支付任何賠償；該年度的醫療費用需要超出自付費的金額，保險公司才會賠償超出部分。
- 墊底費的存在，有助降低保險公司理賠次數及成本，有助減低客戶長遠的保費開支。
2.什麼是「共同保險」？
共同保險 (Co-insurance) 是保險公司與受保人對個別保障項目按約定比例共同承擔的理賠方式。
- 常見比例是保險公司承擔80%，受保人承擔20%（具體視保單規定）。
- 以某保障項目的實際費用HK$1萬為例，保險公司將賠償$8,000，受保人需自行承擔$2,000。
- 共同保險是針對個別保障項目的比例分擔。
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