自願醫保等候期
保險等候期的定義
等候期（Waiting Period）是指在簽署保單後的一段指定時期。此期間內，如果投保人患病的話，保險公司不會作出賠償。目的是避免受保人「明知自己在投保時已患有某些疾病或潛在疾病」卻依然投保，企圖騙取賠償。
哪些醫療保險計劃不設等候期？
一般醫療保險的等候期約 30 天左右。
不過，就投保後出現的病症，自願醫保計劃（英文簡稱：VHIS）並不設等候期。
自願醫保僅就「投保時未知的已有疾病」設有等候期。未知的已有疾病是指受保人於投保前已存在，但當時不察覺，或沒有出現明顯的病徵或症狀，或未向醫生求診或治療的疾病。
簡單而言，即受保人在投保時未有為意到自己已患上某種疾病，但投保後獲確診並需接受相關治療，保險公司會不作部分或全部賠償：
- 標準計劃：等候期為三個保單年度，首三個保單年度的賠償率分別為 0%、25%及 50%。
- 靈活計劃：可設更短的等候期或更高的賠償率。以 Bowtie 為例，受保人可於保單批核 90 日後獲得 100% 應有之賠償。
靈活計劃及 Bowtie Pink
| 等候期(保單生效日起計) | 賠償比率 |
| 首 90 日 | 0% |
| 第 91 日及之後 | 按保障限額賠償100% |
標準計劃
| 等候期 (保單年度) | 賠償比率 |
| 首個保單年度 | 0% |
| 第 2 個保單年度 | 保障限額賠償 25% |
| 第 3 個保單年 | 保障限額賠償 50% |
| 第 4 個保單年度 | 保障限額賠償 100% |
買自願醫保最緊要Claim到！
以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%*。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
*以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
為甚麼保險公司要設等候期？
其實等候期並非只保障保險公司，對投保人及受保人都有重要意義。
我們先解釋保險的運作原理。保險是靠收到的保費會成為一個資金池，萬一受保人不幸患病就可從資金池撥款賠付。保費計算亦會因應受保人的年齡、健康狀況、生活習慣、家族病史等因素有變化，甚至影響是否能投保。
另外，不同疾病的一般病發率亦是影響保費的因素之一。
設立「等候期」可以為保險計劃設立一個道德風險的屏障，盡可能避免帶病投保的事情發生。因為若很多人都有病才投保，賠付發生率會大大高於正常估算。因此，等候期對於誠實的投保人來說亦是一種保護。
順帶一提，保險應趁年輕身體健康、無任何可疑病徵時及早買！否則身體狀況出現變化後就未必買到，或保費會較高。在投保時，大家一定要如實披露身體狀況，因為若被發現疾病是投保前已出現，而你又沒有如實申報或隱瞞，一經發現，保險公司有權拒賠、只賠償部分費用，或最嚴重情況是「取消保單」。
等候期內，真的無論發生甚麼事都不獲賠償？
等候期內，如客戶Claim保險，一般都不受理，但也視乎個別保險公司的處理手法，如在等候期內意外受傷需要入院治療，由於不涉及潛在疾病，相關索償一般不受等候期的約束，保險公司可能會作出賠償。
無論如何，萬一大家不幸於「等候期」內需要接受醫療程序，不妨問一問保險公司可如何處理。此外，假如大家有機會轉換另一間保險公司的計劃，最好等新保單生效後，才取消舊保單，這樣就可以避免出現保障「真空期」。
- ^以上提供的例子及情況並未將「未知已存在疾病」的情況考慮在內。按照自願醫保計劃的規定，若受保人的索償情況為 "未知的已有病症"，保險公司會根據保單條款列明的等候期與賠償比率賠償合資格費用。
- ^針對每一個索償個案，Bowtie 索償團隊亦會作出審查，以避免濫用保險而造成對客戶的不公。
- ^以 30 歲男性投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃 — 半私家房（HK$8 萬墊底費）為例
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- 此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
