【自願醫保 vs 普通醫保】哪款適合你？一文了解兩者分別！
自願醫保對比普通醫保（傳統醫療保險）的多項優勢
| 自願醫保計劃 | 一般醫療保險計劃 | |
| 保障限額 | 不設終身保障限額¹ | 一般設有年度／每病症／終身保障限額 |
| 扣稅優惠 | ✔ | ❌ |
| 投保年齡 | 投保年齡為 15 日至 80 歲 | 投保年齡下限一般為15日；
上限一般介乎64至70歲 |
| 最高保障年齡 | 標準計劃保證續保至100 歲，
最高可保證終身續保 |
部份計劃提供終身續保，
惟或因受保人身體狀況變化而需重新核保， 按結果可能徵收「額外保費」或增設「不保事項」 |
| 等候期 | ❌² | ✔ |
| 保障未知的已有疾病 | ✔³ | ❌ |
| 住院及手術保障 | ✔ | 保障包括住院期間的治療，
未必包括非住院治療 |
| 日間手術保障 | ✔ | 是否保障須視乎保單條款 |
| 先天性疾病保障 | ✔
(保障受保人滿 8 歲後出現或 確診的先天性疾病的檢測及治療) |
❌ |
| 保障門診進行的
(如 CT、MRI、PET、 PET-CT、PET-MRI) |
✔ | 是否保障須視乎保單條款 |
- 1自願醫保 - 標準計劃不設終身保障額，個別自願醫保 - 靈活計劃或設有終身保障限額。
- 2自願醫保 - 標準計劃就「未知已有病症」的保障除外。
- 3自願醫保 - 標準計劃就「未知已有病症」設有等候期。首個保單年度為等候期，第二個保單年度開始提供部分保障(第二年25%、第三年50%)，並於第四個保單年度開始提供全面賠償(100%)
Bowtie 自願醫保 vs 市場上的普通醫保
Bowtie 保險資訊團隊在香港 5 大保險公司網站，搜尋了各大公司最基本的普通醫療保險計劃，與 Bowtie 自願醫保 「標準計劃」以及 「靈活計劃」（基本／升級）一齊比較，希望可以幫你找到最適合自己的住院保障︰
| Bowtie 標準計劃 | Bowtie 靈活計劃 | 市場傳統普通醫保* | |
| 投保年齡 | 15 日 – 80 歲👍 | 15 日 – 70 歲或以下（一般） | |
| 稅務扣除（每年） | 可申報之保費支出最高$8,000/每名受保人👍 | 無扣稅安排 | |
| 保證續保 | 100 歲 | 終身👍 | 100 歲或終身 |
| 保費參考
（以 35 歲非吸煙男性為例） |
$164/月👍 | $299 – 533/月 | 市場平均*︰$220/月 |
- *上述資料來源為香港 5 大醫療保險公司，更新至 2019 年 7 月 30 日，僅作參考。各計劃之條款細則及詳情請向有關保險公司查詢。
自願醫保有別於傳統醫保的 6 大優勢
| ⏰「投保前未知但已有病症」保障 | ||
| Bowtie標準計劃 | Bowtie靈活計劃（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| 首年度：0% 第 2 年：25% 第 3 年：50% 第 4 年起︰100%👍 |
首年度：0% 保單生效日後的第 91 日起︰100%👍 |
X |
為了控制風險，市面上大多數保險公司都會將「已有病症」列為不保事項，無論投保前有否確診，「已有病症」都一律不受保障。自願醫保則規定一定要保障「投保前未知但已有病症」，並設有「等候期」，因應不同階段作出 25% 至 100% 賠償，目的同樣是令更多人受到醫療保障。
| 🔎「診斷成像檢測」保障額（每年） | ||
| Bowtie標準計劃 | Bowtie靈活計劃（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| $2萬
（須自付 30%） |
$2.6萬 – $4萬 （須自付 30%）👍 |
一般不保，個別計劃為$6,000 （醫生建議，住院檢查並無需繼續住院跟進） |
你可能也聽說過自願醫保保障「診斷成像檢測」，其實即是會賠償照 CT、MRI、PET 等檢查的 7 成費用， 標準計劃每年上限為 $2 萬。在 Bowtie 自願醫保「靈活計劃（基本／升級）」下，「診斷成像檢測」的每年上限更提升至 $2.6萬 至 $4萬。
這項保障在市場傳統醫保中其實十分罕有，很多公司會在條款寫明不提供保障，或者不明確寫明會不會有此保障。當然，亦有極少數計劃講明會保障這類檢測，但就設有限制，例如須於入院前 30 日或出院後 30 日內接受該檢測。
根據《稅務條例》，納稅人為自己或指明親屬購買自願醫保認可產品的已繳交保費可以申請稅務扣除，每課稅年度每名受保人保費支出扣除上限為 $8,000。
反觀本港其他醫保產品暫時未有稅務優惠。
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自願醫保產品須得到醫務衞生局認可，並由當局監管，條款標準且透明；而普通醫保的產品條款及設計各異，部分條款複雜，保障範圍及賠償限額彈性大，消費者難以直接比較。
Bowtie 自願醫保部份保障貼近傳統醫保
1. 住院醫生巡房費
| 👩🏻⚕️「住院醫生巡房費」保障額👨🏻⚕️ | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| $750／日 （最多 180 日） |
$960 – 2,000／日 （無限日數）👍 |
$550／日（最多 120 日）- $768/日（最多 90 日） |
現時一般最基本的醫保提供每日 $550 至 $768「住院醫生巡房費」保障，而自願醫保則就此保障提供每日 $750 或以上的賠償，貼近市場最佳的基本計劃。
2. 癌症治療／洗腎
| 💊「非手術癌症治療」及「洗腎」保障額💉 | |||
| 標準計劃 | 靈活計劃」（基本／升級） | 市場傳統醫保*^ | |
| 非手術癌症治療 | $8萬 – 16萬/年 |
|
|
| 門診腎臟透析 | X | $5萬 – 10萬／年 |
|
醫治癌症不只靠手術，同時需要配合化療、電療、標靶藥等，雖然市場上都有提供「非手術癌症治療」保障，不過個限額通常會包括「洗腎」，每年介乎 $8萬至 $8.1萬，而自願醫保每年則就「非手術癌症治療」單一項目提供 $8萬元或以上保障。
- ^部分計劃的「癌症治療」及「洗腎」共用同一保額
| 🤦🏻♀️「精神科治療」保障額🤦🏻♂️ | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃」（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| $3萬 – 3.75 萬/年👍 | 一般不保，個別計劃提供 $1.6 萬（最多 30 日） | |
| 👶🏻「先天性疾病」保障 | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| 8 歲前不保👍 | 8歲／16歲／17 歲前不保 | |
大多數保險公司會用發病年齡以衝量會否對「先天性疾病」作出賠償，例如 16 或 17 歲前發病或確診的先天性疾病都不獲賠償。自願醫保則較為寬鬆，只是不保 8歲前發病或確診的先天性疾病。
Bowtie 靈活計劃個別保障超越傳統醫保
1. 私家看護費
| 👴🏼「私家看護費」保障額👵🏼 | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| X | $500 – $800／日（最多 180 日）👍 | $300／日（最多 91 日）-$370/日（最多 120 日） |
絕大部份一般醫保計劃都有提供「私家看護費」保障，每日的賠償額介乎 $300 至 $370 不等。自願醫保「標準計劃」沒有提供這項保障，但不少「靈活計劃」產品就加入此保障。以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」為例，每日的賠償額高達 $500 至 $800（每年度最多 180 日）。
| 🚑「緊急意外門診」保障 | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃」（基本／升級） | 市場傳統醫保* |
| X | $8,000／年👍 | $2,000 – $6,600／次 或 $6,400 – $6,500／年 |
至於「緊急意外門診」保障，大部分一般醫保都有提供每年約 $6,400 至 $6,500 的保障額，自願醫保「標準計劃」未有包括這項保障。反觀「靈活計劃」，以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（基本）為例，此項目每年度的保障額就有 $8,000，貼近一般醫保保額最高標準。
| 🛌「住院加床」保障額 | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃」（基本／升級） | 市場一般醫保* |
| X | $350 – 800 /日 | $200/ 日（最多 120 日）- $430/ 日（最多 270 日） |
「住院加床」費用同樣是各大公司的熱門保障項目，但由於並無「必要性」，自願醫保「標準計劃」暫未設置這項保障。至於「靈活計劃」，以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」為例，此保障為每日 $350 至 $800。
其他保障項目比較
| 保障項目 | 保障額 | ||
| 標準計劃 | 靈活計劃（基本／升級） | 市場傳統醫保* | |
| 住院及膳食 | $750／日 （最多 180 日） |
$1,200 – $2,300／日👍 | $680／日（最多 120 日）- $860／日（最多 270 日） |
| 深切治療 | $3,500／日 （最多 25 日） |
$3,500 – 5,500／日 （最多 60 日）👍 |
$2,000／日（最多 120 日）- $3,740／日（最多 15 日）／
$1.94萬 – ＄2.26萬（以每保單年度計算） |
| 住院雜費（每年） | $1.4萬 | $1.8萬 – $2.6萬 | $6,000 – $1.85萬👍 |
| 專科醫生費（每年） | $4,300- $6,450👍 | $2,000 – $2,800 | |
| 入院前後門診護理 | $580／次 每年 $3,000👍 |
$900 – $1,300／次 每年 $3,000👍 |
$600／次（每日限 1 次）／
$1,750 – $2,000／年（最多 2 次） |
除了靈活計劃外，市場上更有俗稱高端自願醫保的計劃，如 Bowtie Pink 自願醫保計劃。此類計劃不設細項的保障限額，可達全數賠償*。
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
自願醫保適合我嗎？
事實上，自願醫保已成為香港醫保市場的主流產品。一般而言，自願醫保相比普通醫保，前者的保障更全面、保費資訊更透明，前者的投保人更可享有扣稅優惠。自願醫保適合絕大部份人士，特別是：
- 需要較長遠及持續醫療保障、預計高齡時也可以受保。
- 希望擁有稅務扣減優惠。
- 想比較不同公司產品時需更高標準及透明度。
- 需保障投保時未被發現的已有病症、或需擴展保障至日間手術及精神科住院。
- 有工作提供公司醫保者，可選擇設有自付費選項的高端靈活計劃。
建議市民在選擇前，可比較官方網站上的認可VHIS產品及自己需求，選擇最適合自己生活階段及預算的方案。如有需要，可聯絡 Bowtie 客服專員，了解不同計劃的詳情。
為甚麼Bowtie能於直銷渠道排行第一^？
「Bowtie透過創新科技及無中介的直銷模式，我們大幅提升營運效率並降低成本，讓消費者以更親民的價格，獲取更優質保障。我們特別注重索償流程的透明與順暢——客戶可直接聯繫Bowtie專業團隊處理索償，實現『買得抵、Claim得順』的承諾。」
- ^根據保險業監管局發表的長期保險業務2024年全年臨時統計數字，於2024年第四季度，保泰人壽在直銷渠道的新造個人非整付保費保單銷售數量為全港最高。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
常見問題
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）是受香港醫務衞生局認可及規管的保險產品，於2019年推出，屬個人醫療保險的一種，以實報實銷形式，保障住院及手術相關的合資格醫療費用。
自願醫保計劃旨在提升住院醫療保險的保障水平、鼓勵市民使用私營醫療服務，並減輕公營醫療系統壓力。
所有自願醫保必須符合多項標準產品特點，當中包括標準化的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額、保費透明度等。雖然各保險公司可就各自的靈活計劃有不同的保障項目和設計，但所有條款及保障均不可低於標準計劃的規範。
Bowtie 目前提供三款自願醫保計劃，包括標準計劃 、靈活計劃及 BowtiePink，並分別設有不同保額、房間級別及自付額。你可按此查看計劃詳細比較。
凡年齡介乎15天至80歲的香港居民，均可申請自願醫保認可產品。
合資格自願醫保保單每名受保人可享最高$8,000元保費作稅務扣減（每個課稅年度），不限保單數目。
購買自願醫保後，可享最少21日「冷靜期」，如決定取消保單，可獲保險公司無條件全數退款。
