有公司醫保就夠？用埋自願醫保 Top Up先夠穩陣！
Top Up公司醫保的意思
Top Up醫療保險是指在原有醫保上加購另一份醫保，通常用於填補公司醫保的保障缺口。當你不幸患病住院，而醫療費用超出公司醫保的賠償額時，Top Up 醫保便能發揮作用。部分產品（Bowtie Pink）更全數賠償*差額，避免自行支付巨額醫療費用。
點解有公司醫保仲要買自願醫保Top Up？
1. 公司醫保可能賠唔足
公司提供醫療保險作為員工福利固然是好，但要知道有公司醫保未必代表一定賠得足！。根據10Life 調查，公司醫保一般只能為日間手術、檢查或部份小病提供賠償逾八成費用。至於大病，如通波仔、癌症治療等，賠償率只有 18.4% 至 32.4%，打工仔需要自行支付的金額可以超過 $14 萬。
就以一個割扁桃腺手術的真實個案為例（見表1），僱員因為沒有個人醫療保險，而需自行承擔近兩萬的醫療費用。
表1：割扁桃腺手術的真實個案
| 保障範圍 | 醫療費用 | 公司醫保賠償額 | 僱員自行支付差額 |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
| 醫生巡房費 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
| 住院雜費 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
| 外科手術費 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
| 手術室費用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
| 總數 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
遇上公司醫保賠唔足的情況，及早投保自願醫保就可以彌補公司醫保的保障不足，避免因患病而失預算。事實上，自願醫保保費不一定貴，也有親民的選擇。
以上述割扁桃腺手術為例，一次手術需要自行支付接近$2萬，已超過一份提供全數賠償*的自願醫保（如 Bowtie Pink）的6年總保費（約$16,500）~，即已繳保費低於自行支付的醫療費用。
- ~以30歲至35歲人士投保Bowtie Pink普通房、$8萬墊底費計劃計算。
2. 公司醫保未必保障長期住院
如果你不幸患上大病而長期住院，可能要面對公司醫保保障不足的問題。因為部分保障項目，例如每日住院及膳食費、住院醫生費等，可能設有天數限制（見表2）。換句話說，超出預設的天數限制後而產生的醫療費用，便需由患者自行承擔，使長期住院的患者雪上加霜，一份個人自願醫保便可彌補這方面的風險。
表2：保障項目的天數限制比較
| 某公司公司醫保 | Bowtie Pink | |
| 每日住院及膳食費 | 最多45日 | 不設上限 |
| 住院醫生費 | 最多45日 | 不設上限 |
3. 公司醫保隨時縮水甚至消失
打工仔無能力控制公司醫保保障，例如公司因應預算，減少了公司醫保保障的保障範圍和賠償額，甚至在極端的情況下，將公司醫保取消。
這意味著，你今天享有的醫療保障，明天可能就會大幅縮水或完全消失。除非轉工，否則員工也只能無奈接受。不過，如果你有個人自願醫保，便可以減低相對影響。
4. 轉工或失業將陷入「保障真空期」
「魚唔過塘唔會肥」，轉工是職場常態。即使沒有打算轉工，在經濟環境較差時，你也可能被迫轉工，甚至面對失業情況。無論哪種情況，都可能導致失去公司醫保。
值得注意的是，即使成功轉工，新公司的公司醫療保障也可能不會立即生效。不少公司會於試用期後，才為員工提供醫療保障。轉工時間加上試用期，隨時長達半年。
如果這段期間患病怎麼辦？小病尚可自理，但假如大病入院，情況變得棘手。有個人醫保的，可將風險轉移給保險公司，毋須擔心醫療費用。相反，沒有個人醫保的，不得不自掏腰包。
為什麼Bowtie Pink是你的Top Up之選？
1. 索償成功率高於市場平均
Bowtie自願醫保的索償成功批核率高達 98.3%*，高於2019年4月至2023年底香港整體自願醫保索償成功率92%至96%3的數字（資料來源為立法會文件）。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
2. 保費平：每年幫你平均慳達40%1
醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
Bowtie 每年幫你平均慳達
- Bowtie 靈活計劃（基本）：40%1
- Bowtie 標準計劃：29%2
- Bowtie Pink(半私家房) ：20%3
- 註：
- 1上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 - $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
- 2上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
- 3上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3. 有齊3種房間選擇 保障全球#
Bowtie Pink 自願醫保設有普通房、半私家房及私家房3種病房級別的計劃、並提供$0、$2萬、$5萬及$8萬4個自付費選項，投保人可以根據個人需要及公司醫保的保障內容，選擇適合自己的Bowtie Pink方案。
此外，Bowtie Pink 劃一提供全球*保障，讓你在外遊或公幹期間也能獲得保障。
- #美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
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