【Bowtie自願醫保LIHKG】詳細解答連登仔的6大誤解
問題 1：Bowtie 平是因為核保較嚴？要問職業／家族病史？
市場上所有自願醫保產品的核保問卷都是統一的，該問卷由香港保險業聯會推出的準則所定義。目前所有提供自願醫保產品的保險公司處理投保申請時，均須遵守有關準則及採用標準核保問卷。因此，「Bowtie 核保較嚴，所以平」這個講法是不成立的。
投保時「家族病史」的申報，也是標準核保問卷的內容之一。承保保險公司要了解投保人的「家族病史」，目的也是為了維持所有受保人的公平性﹐以及維持「保費的可負擔性」。
事實上，Bowtie的核保政策並非如這位連登仔所說般嚴謹，例如市面上大部份保險公司都不受保的ADHD（專注力失調及過度活躍症），Bowtie一般都會受保；又一例子是患有高血壓的投保人，都有機會成功以標準保費在 Bowtie 投保。
在自願醫保「未知的已有疾病」的等候期方面，我們亦從善如流。由2024年8月30日起，Bowtie自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink的「未知的已有疾病」等候期縮短至保單生效日後的首90日。即是於保單生效日後第91日起，受保人可就「未知的已有疾病」的合資格醫療開支，獲得100%賠償。
Bowtie 保費相宜並不是由於核保嚴謹，真正原因是我們沒有中介及佣金開支、沒有過多的行政費用，產品亦沒有多餘的保障項目，使我們在行業中獲得較大的競爭優勢。
問題 2：Bowtie 比紅色A字頭保險公司差，因為未知已存在等候期幾年？
按自願醫保計劃的守則，所有承保保險公司提供的標準計劃的「未知的已有疾病」等候期更為 3 個保單年度，各年度賠償額如下：
- 首個保單年度 — 沒有保障
- 第2個保單年度 — 按保障限額賠償 25%
- 第3個保單年度 — 按保障限額賠償 50%
- 第4個保單年度 — 按保障限額全數賠償 100%
至於其他計劃，相關等候期的長短則由保險公司自行決定。以 Bowtie 為例，目前我們的靈活計劃及 Bowtie Pink 的「未知的已有疾病」等候期為 90 日。與其他保險公司相比，Bowtie 的等候期可能較長，但這樣的決定也有箇中原因。
市場上大部份保險公司的「未知的已有疾病」等候期較短，普遍為 30 日，個別產品甚至不設相關等候期。這樣的設定或被視為產品的賣點或吸引之處，但仔細一想，豁免等候期是否真的有利無弊？如果這項保單條款被濫用，以致索償增加，正所謂「羊毛出自羊身上」，長遠也會迫使保費出現上升壓力。
Bowtie 自知需要在「產品吸引力」及「長遠保費可負擔性」之間取得平衡。我們憂慮過短的等候期條款會提高保單被濫用的可能性，或引致長遠保費出現上調壓力，這樣對大部份客戶而言是不公平的。
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以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%*。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
*以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
問題 3：Bowtie 送身體檢查比自願醫保客人是為了檢查有沒有未知已存在疾病？
Bowtie 向合資格自願醫保客戶提供免費身體檢查，並非為檢查客戶是否有「未知的已有疾病」，而是因為我們深知「預防性治療」的重要性，及早發現身體問題並適切治療，有效減低疾病惡化風險，增加康復機會。
在三高等慢性疾病年輕化的情況下，恒常檢查有助患者盡早對症下藥，改善不良的生活習慣；亦可令 Bowtie 的風險池長遠更加健康，有助減低長期的保費調整壓力，對客戶及 Bowtie 均屬好事。
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問題 4：Bowtie 無醫療卡無網絡，醫生都唔知咩合資格，有醫療所需先至有得claim，個龍門任佢擺
Bowtie雖然不設醫療網絡，但我們相信香港有良好及健全的醫療制度，所有醫生均須經過長時間的專業訓練、實習及考核，才能獲得其專業牌照。因此，只要客戶到的各大公私營醫院及正規的醫療機構求醫，應該不會出現所謂「不合資格」的情況。
再者，我們認為沒有醫療網絡也是個好處，客戶可按照個人喜好及便利程度，自由配對適合自己的醫生，沒有網絡限制，毋須到指定醫院或找指定醫生求診或進行手術。
至於診症或治療的醫療需要，這一點並非由Bowtie決定，我們會以醫生提供的信件或其他書面證明為依歸，即是由醫生透過病理、診斷檢查等證明客戶索償的醫療程序有沒有醫療需要。
當然，Bowtie賠償時都會考慮「合理及慣常費用」這原則。我們會參考本港私家醫院提供的「提高私營醫療機構收費透明度」資料，以決定「合理及慣常費用」。
採納「合理及慣常費用」原則，也是為了維持一眾客戶的公平性。試想想，如果每個客戶都以天價治療，或進行一些沒有「醫療需要」的項目，當大家日後續保時，保費只會直線上升。
資料源於《私營醫療機構條例》，條例規定私家醫院採取收費透明措施，並鼓勵私院自願提供收費預算和公布收費的統計數據，目前絕大部份私院也有遵從，一般會提供以下資料：
- 反映中及高價位的中位數的收費詳情
- 除了總收費，表內會列出 3 大主要費用：
- 醫生費，包括醫生手術費及醫生巡房費／專科醫生費
- 麻醉科醫生費
- 醫院費，包括：
- 醫院服務費、住宿費、手術消耗品及相關物料費用、護理費、核對總和檢查費、藥物、餐膳、飲料和一般雜項的費用
- 平均住院日數
問題5：買咗 Bowtie Pink 後有病要等到「等候期」後先睇醫生？
剛才（問題2）已清楚交代自願醫保守則中有關「未知的已有疾病」等候期的詳情，並提及了Bowtie Pink 針對「未知的已有疾病」的等候期為 90 日。不過，須留意這個等候期僅針對「未知的已有疾病」的保障，而自願醫保本身不設等候期。
因此，如果買了Bowtie Pink 後，不幸地遇上意外受傷，抑或身體感到不適需要住院治療（例如運動時受傷骨折，或是流感併發肺炎情況），你的自願醫保保單都能即時提供保障，不用等足90日才求醫，我們亦絕對不建議受保人因為任何保單條款或保單的原因而延誤求醫，因為這樣做非常危疾，有機會令病情不必要地惡化。
問題6：一定要買 Bowtie Pink 先有充足癌症保障？
雖然 Bowtie Pink 的確提供非常充足的癌症保障，各類訂明非手術癌症治療（放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療）都能夠獲得全數賠償*，但要獲得充足的癌症保障，也不一定只有Bowtie Pink 一個選擇。
其實你還可以考慮 Bowtie 戰癌保系列，此產品除了保障癌症相關的檢查、手術及上述各類中訂明非手術癌症治療外，保障更延伸至中醫治療、營養師諮詢、物理治療及看護等針對癌症病患的護理，投保人亦可跟據自身的需要及預算，揀選$100萬、$200萬及$300萬的終身保額。
因此，買 Bowtie 靈活計劃不加購 Bowtie Pink 並無問題，只需加購戰癌保便能獲取充足的癌症保障！
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
