標準計劃 VS 靈活計劃
市面上有多少標準計劃及靈活計劃？
根據自願醫保官方網站，自願醫保計劃由政府訂立保障框架及規則，保險公司自由參與並推出兩類認可產品—「標準計劃」及「靈活計劃」。
截至2025年9月23日，自願醫保共有33款標準計劃及519靈活計劃。
「標準計劃」及「靈活計劃」只是類別名稱，保險公司可以因應推廣需要為計劃「改名」，例如：
- 保泰人壽（Bowtie）的「標準計劃」名稱是「Bowtie 自願醫保 – 標準計劃」
- Bowtie 的「靈活計劃」名稱分別是
消費者較喜歡標準計劃，還是靈活計劃？
根據立法會文件，靈活計劃佔自願醫保保單總數約97%。
| 保單數目（受保人） | 標準計劃 | 靈活計劃 |
| 0 – 9歲 | 3,000 | 126,000 |
| 10 – 19歲 | 2,200 | 120,00 |
| 20 – 29歲 | 4,500 | 175,00 |
| 30 – 39歲 | 6,600 | 271,00 |
| 40 – 49歲 | 6,200 | 257,00 |
| 50 – 59歲 | 7,000 | 205,00 |
| 60歲或以上 | 8,000 | 149,00 |
數據截至2024年3月31日。
標準計劃及靈活計劃保障上有什麼分別？
根據醫務衞生局訂立的自願醫保產品規則，「標準計劃」的條款及保障有統一的標準，並訂有最低要求，如最低保障範圍及賠償金額。
而「靈活計劃」必須達到「標準計劃」基本保障要求，而保險公司可在這之上，加上附加保障，以滿足市場需求，有關保障同樣必須遵守醫務衞生局訂定的規則。
所有計劃必須符合以下 11 項最低要求：
- 標準的保單條款及細則、最低保障範圍及保障額
- 保證續保至100歲
- 不設「終身保障限額」
- 21日冷靜期
- 保費透明度
- 保障「投保時未知的已有疾病」
- 保障「先天性疾病治療」
- 保障「日間手術」
- 保障「訂明診斷成像檢測」
- 保障「訂明非手術癌症治療」
- 保障「在本港醫院進行的精神科住院治療」
逾8成客戶選擇靈活計劃！
Bowtie Pink是Bowtie自願醫保中，最高端的產品，按分類亦屬「靈活計劃」類別。
翻查內部數據，在超過3.5萬張生效的Bowtie保單中，約81%用戶選擇「靈活計劃」，即Bowtie靈活計劃及Bowtie Pink：
- Bowtie標準計劃：19%
- Bowtie靈活計劃：46%
- Bowtie Pink：35%
註：數據截至2025年9月24日，以生效保單日期計算，百分比為約數。
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以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%#。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
#以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
1. 「標準計劃」的保障項目及保障額
|
標準計劃 |
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| 保障項目1 |
賠償限額 |
|
病房及膳食 |
每日 $750
每保單年度最多 180 日 |
|
雜項開支 |
每保單年度 $14,000 |
| 主診醫生巡房費 |
每日 $750 每保單年度最多 180 日 |
| 專科醫生費2 |
每保單年度 $4,300 |
|
深切治療 |
每日 $3,500 每保單年度最多 25 日 |
| 外科醫生費 |
每項手術，按手術表劃分的手術分類 複雜 $50,000 |
|
麻醉科醫生費 |
外科醫生費的 35%5 |
| 手術室費 |
外科醫生費的 35%5 |
| 訂明診斷成像檢測2,3 |
每保單年度 $20,000 設 30% 共同保險 |
|
訂明非手術癌症治療4 |
每保單年度 $80,000 |
|
入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理2 |
每次 $580，每保單年度 $3,000
● 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症 ● 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診 |
| 精神科治療 |
每保單年度 $30,000 |
|
其他限額 |
|
| 以上保障項目每年保障額 |
$420,000 |
|
以上保障項目終身保障限額 |
無 |
「標準計劃」額外保障項目
在規定下，保險公司可以額外提供一些指定保障，當中包括︰
- 身故恩恤賠償
- 醫療疏忽身故賠償
- 住院現金保障
- 完全及永久失去自理能力入息保障
- 意外身故保障
- 器官捐贈者額外身故津貼
- 第二索償現金津貼保障
舉一例， Bowtie 自願醫保 – 標準計劃就為受保人額外提供「完全及永久失去自理能力入息保障」。
- 1同一項目的合資格費用不可獲上述表中多於一個保障項目的賠償。
- 2本公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
- 3檢測只包括電腦斷層掃描（“CT” 掃描）、磁力共振掃描（“MRI” 掃描）、正電子放射斷層掃描（“PET” 掃描）、PET–CT 組合及 PET–MRI 組合。
- 4治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
- 5此百分比適用於外科醫生費實際賠償的金額或根據手術分類下外科醫生費的保障限額，以較低者為準。
2. 「靈活計劃」的保障項目及保障
醫務衞生局要求「靈活計劃」必須達到「標準計劃」基本保障要求，但可以加上附加保障，因此每一個「靈活計劃」的保障項目及保障額可以很不同。
舉一例，Bowtie 自願醫保 – 靈活計劃（基本／升級）提供了額外的保障項目，包括：
而 Bowtie Pink 自願醫保（屬於 Bowtie 高端自願醫保產品）則提供比靈活計劃（基本／升級）更高的保障額，全數賠償*受保人的住院醫療費用。
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
保費比較
於自願醫保官方網站網站，大家可以比較不同保險公司之「標準計劃」及「靈活計劃」的保費。
1. 標準計劃保費
雖然「標準計劃」保障大致相同，但保費仍有不同，因為醫務衞生局並未有監管自願醫保的保費價格，定價基於市場競爭。如果你希望投保標準計劃，你可以直接以價錢決定。根據我們內部數據，Bowtie標準計劃每年幫你平均慳$1,084^。
值得注意的是，保險公司有權於續保時調整保費，即加價或減價，消費者應多加留意。
- ^上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2. 靈活計劃保費
至於靈活計劃或高端自願醫保，因為不同計劃的保障分別可以很大，難以直接以保費比較。如果大家了解保費，可以到自願醫保官方網站，逐一查看。
部份保險公司（如 Bowtie）在其網頁上設有自願醫保保費計算機，大家只須揀選自己的性別、年齡及吸煙習慣，即可獲得計劃的標準保費資訊，以作參考。當然實際保費亦受「受保人」的健康情況等核保原素所影響。
揀Bowtie：每年幫你平均慳達40%保費1
醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
Bowtie 每年幫你平均慳達
- Bowtie 靈活計劃（基本）：40%1
- Bowtie 標準計劃：29%2
- Bowtie Pink(半私家房) ：20%3
註：
1. 上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
為甚麼Bowtie能於直銷渠道排行第一^？
Bowtie品牌及市場推廣總監曾梓銘表示：
「Bowtie透過創新科技及無中介的直銷模式，我們大幅提升營運效率並降低成本，讓消費者以更親民的價格，獲取更優質保障。我們特別注重索償流程的透明與順暢——客戶可直接聯繫Bowtie專業團隊處理索償，實現『買得抵、Claim得順』的承諾。」
- ^根據保險業監管局發表的長期保險業務2024年全年臨時統計數字，於2024年第四季度，保泰人壽在直銷渠道的新造個人非整付保費保單銷售數量為全港最高。
