住院醫療保險入門
住院保險是什麼？
住院保險，有時被稱為住院醫療保險，此類保單主要承保住院期間的醫療及手術開支，以及一些非住院的手術開支，讓保險公司分擔你的醫療開支。
有些計劃更會附設額外醫療保障 (SMM)， 當醫療開支超越有關賠償項目的上限時，可按某個百分比賠率差額。
在香港，目前主流的醫療保險產品就是自願醫保，它也屬於住院醫療保險，其不同之處是所有自願醫保產品必須獲得政府醫務衞生局的認可，才可推出市場，意味市面上的自願醫保產品均必須符合或高於醫衞局提出的11個最低要求。此外，自願醫保的合資格保費可享稅務扣減優惠，也是其獨有的優勢。
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與其他同業相比，Bowtie 的索償數字絕不遜色。
以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%*，高於2019年4月至2023年底香港整體自願醫保索償成功率92%至96%的數字（資料來源為立法會文件）。
Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
*以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
住院保險的6個特色
1. 賠償實報實銷
醫療保險 以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠，你最多只能全數取回醫療費用，但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。
2. 每年續保
醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄，作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」 條款，萬一保險公司真的不續保，而要重新投保時，若健康狀況不幸已有變化，有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保，則保證終身續保至100歲。
3. 設有年度賠償限額
傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算 。以癌症為例，假設「每個傷病賠償限額 」保障額因癌症用盡，，縱使癌症未能痊癒，而再要醫治多年，由於同一傷病的賠償額早已耗盡，有關醫療費用都不能再獲賠償。
直至近年推出的醫療保險，包括自願醫保，採用的賠償機制改為「每保單年度的賠償限額」計算，大大提升了保障長期疾病的效能。 換言之，保額即使於今年Claim爆，但將會在下一個保單年度「復活」。屆時，你再就同一傷病提出索償，也可以獲得賠償。
以 Bowtie 自願醫保系列為例，不同計劃的年度保障限額如下：
| Bowtie 自願醫保 | 年度保障額 |
| 標準計劃 | $42萬 |
| 靈活計劃（基本） | $60萬 |
| 靈活計劃（升級） | $100萬 |
| Bowtie Pink（普通房） | $800萬 |
| Bowtie Pink（半私家房） | $1,000萬 |
| Bowtie Pink（私家房） | $2,000萬 |
投保時要留意保障地域範圍，例如亞洲、全球（不包括美國）、還是全球保障 。
另外，投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地，便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估，有機會要額外加保費，或者減低保障額，甚或終止保單 。
以 Bowtie 自願醫保系列為例，不同計劃的保障地域如下：
| Bowtie 自願醫保 | 保障地域範圍 |
| 標準計劃 | 全球1 |
| 靈活計劃（基本） | |
| 靈活計劃（升級） | |
| Bowtie Pink（普通房） | 全球（美國以外）2 |
| Bowtie Pink（半私家房） | |
| Bowtie Pink（私家房） |
1 精神科治療、康復治療、及醫療疏忽保障只限於本港
2 美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港
「共同保險」及「墊底費 」（又稱自付費）都是你需要自行承擔的費用。
當受保人向保險公司提出索償時，需要共同負擔／先行支付某個金額（或賠償金額的某個百分比） ， 保險公司會賠償剩餘的費用。
共同保險多出現於保單內的個別保障項目內，而至於墊底費，你可按個人需要選擇。一般而言，墊底費愈高，保費愈低。
Bowtie 自願醫保的保障中也有共同保險及自付費的例子：
- 共同保險：Bowtie 自願醫保標準計劃及靈活計劃的「訂明診斷成像檢測」保障設有30%共同保險；而Bowtie 自願醫保靈活計劃的額外醫療保障 (SMM) 也設有20%的共同保險
- 自付費：Bowtie Pink 自願醫保設有$0、$2萬、$5萬及$8萬4個自付費選項，投保人可按個人需要自由選擇。
醫療保險保費會隨年齡而遞增，保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。
揀Bowtie：每年幫你平均慳達40%保費1
醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
Bowtie 每年幫你平均慳達
- Bowtie 靈活計劃（基本）：40%1
- Bowtie 標準計劃：29%2
- Bowtie Pink(半私家房) ：20%3
註：
1. 上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
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