【人壽保險比較2026】邊間好？比較7間熱門計劃的保費同保障
人壽保險是什麼？
人壽保險的主要功能是當受保人身故時，保單能夠為指定的受益人（可多於一名）提供一筆過的身故賠償金，對受益人及其家庭提供經濟支援。人壽賠償金不限用途，可用以償還物業按揭貸款等債務、支付長期的租金、支持小朋友的教育開支等。
人壽保險比較：定期壽險 vs. 終身壽險
人壽保險大致分為「定期人壽保險」及「終身人壽保險」，Bowtie 團隊建議你先比較這兩種保險計劃︰
| 定期人壽保險 | 終身人壽保險 | |
| 保障期 | 每年、每5年、每10年、每20年續保；
直至保單列明的最高承保年齡 |
終身（或至100歲） |
| 保費 | Bowtie 定期人壽
每月$401 |
以某公司產品為例
年供$15,9301,2 |
| 儲蓄成份 | 沒有 | 有 |
| 保障槓杆 | 較高 | 較低 |
| 適合對象 |
|
|
| 常見公司 | 網上保險公司
（例如Bowtie） |
傳統保險公司 |
- 1以35歲非吸煙女性，投保$100萬保額的標準保費計算。
- 2供款期為25年。
比較重點
若你的主要目的是在子女尚未經濟獨立、或仍在供樓期間，為家人提供生活開支與債務償還的保障，那定期人壽保險會是較合適的選擇。定期壽險保費相對較低，能在有限預算內買到較高保額，屬「階段性高保障」的工具；而終身人壽則較適合希望長期為家人預留身故保障，甚至兼顧遺產或長遠財務安排的人士。
如果你目前經濟壓力較大、要同時應付供樓、子女教育及家庭開支，保費相宜的定期壽險可以為你做到保額充足，而又不會增加太多財政負擔；如果你的資金較為充裕，或有長遠儲蓄及資產配置計劃時，就可以考慮終身人壽，藉著較長年期繳費，把部分現金流投放於保障及儲蓄合一的產品，作為長期的資金安排。
終身人壽及部分定期人壽計劃（例如 Bowtie 人壽保）提供較長的保障年期，保障期內每年／每月保費不變，讓投保人易於作出準確的保費支出預算；而每年續保的定期人壽初期保費較低，續保安排具較大彈性。投保人宜按照自己的預算、保障需要及對長期保費穩定性的重視程度，選擇適合自己的保障期。
定期人壽不設現金價值，中途退保不會引致金錢損失，屬「純保障」工具；至於終身人壽則包含儲蓄成份，保單會滾存現金價值，持有時間愈長，現金價值愈有機會累積。不過，如果你需要在保單早期退保，可取回之現金價值很大機會低於已繳付的總保費，導致金錢損失。因此，選擇終身人壽之前，必先肯定自己可長年持有保單。
無論選擇定期或終身人壽，均應優先考慮財務穩健、理賠紀錄良好、服務有口碑的保險公司，畢境大部份人一生之中起碼也有十年、廿年或更長時間需要人壽保障。投保人應貨比三家，比不同公司的保費水平、保障範圍及不保事項等條款，再根據自身需要和風險承受能力作出選擇。此外，建議投保之前必須仔細閱讀及了解保單條款，必要時向保險公司或中介人查詢，確保產品符合你的目標。
記得選擇聲譽較佳的保險公司！
截至2026年2月，Bowtie 於 Google 評論的平均評分高達 4.6/5，評分來自超過300個真實用家評論，足以體現 Bowtie 高質素的保險產品及客戶服務。須知道，不是每一間保險公司都願意開放公司的 Google 評論予網民評價。
比較人壽保險時的3大考慮因素
“比較人壽保險時，應考慮產品種類（定期 vs. 終身）、保費負擔能力、以及保額是否足夠。三者之中，以保額最為重要。畢竟買人壽保險就是為了家人安心。
定期人壽保險（又稱純人壽保險），不含儲蓄成份，使消費者一分一毫都用於保障，因此保障槓桿遠高於終身人壽保險（儲蓄型人壽保險），即以較低價錢換取較高的人壽保障，特別適合預算有限，但又想買夠保額的人士。”
7款定期人壽保險保費比較
如果決定投保定期人壽保險的話，每年的實際保費開支大概多少呢？我們以投保100萬人壽保額，比較了7間保險公司的定期壽險計劃，供大家參考。在25歲、35歲、45歲10年平均年保費中，不論男女，皆是Bowtie 人壽保最低。換言之，用最低的價錢，買到相同的保額。
非吸煙男性保費比較
| 保險公司 | 25歲投保
10年平均年保費 |
35歲投保
10年平均年保費 |
45歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie 人壽保
每10年續保 |
$492👍 | $828👍 | $1,812👍 |
| Bowtie 人壽保
每年續保 |
$508👍 | $852👍 | $1,864👍 |
| 公司A | $1,049 | $1,595 | $3,439 |
| 公司B | $568 | $1,025 | $2,431 |
| 公司F | $685 | $986 | $2,318 |
| 公司W | $612 | $1,054 | $2,554 |
| 公司Z | $607 | $941 | $2,204 |
| 公司ZU | $798 | $1,260 | $2,802 |
非吸煙女性保費比較
| 保險公司 | 25歲投保
10年平均年保費 |
35歲投保
10年平均年保費 |
45歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie 人壽保
每10年續保 |
$348👍 | $588👍 | $1,296👍 |
| Bowtie 人壽保
每年續保 |
$362👍 | $612👍 | $1,338👍 |
| 公司A | $1,029 | $1,372 | $2,583 |
| 公司B | $403 | $714 | $1,545 |
| 公司F | $466 | $681 | $1,506 |
| 公司W | $431 | $824 | $1,801 |
| 公司Z | $402 | $677 | $1,446 |
| 公司ZU | $683 | $943 | $1,834 |
- 註：數截至2026年1月31日。除 Bowtie 按月續保計算保費外，其他均按年計算（每年續保）。
揀「水平保費」版鎖定保費長遠總支出更低！
在選擇定期人壽保險計劃時，如果投保人希望能夠準確預計長期的壽險保費開支、希望避開通脹等因素引致的大幅加價風險、希望長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，20年總保費可節省6.2%！
擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a. 加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b. 減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c. 保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
定期人壽保險保障比較
網上投保的定期人壽保險保額多以數百萬為上限。如需要過千萬的人壽保障，便需向不同保險公司分開投保，十分麻煩。因此，在下表定期人壽保險中，Bowtie提供最高人壽保額（$2,000萬1）。
| 保險公司 | 最高保額 | 最高保障年齡 | 末期疾病保障 |
| Bowtie 人壽保 | HK$2,000萬
(免體檢最高HK$800萬，投保年齡須為18－45歲) 👍 |
100歲
👍 |
✅
設「圓夢保」附加保障，為末期疾病情況提供HK$30萬的額外賠償 |
| 公司A | 約HK$375萬 | 85歲 | ✅
為末期疾病情況預支100％保額 |
| 公司B | HK$800萬
(投保年齡須為18－45歲) |
100歲
👍 |
❌ |
| 公司F | HK$800萬
(投保年齡須為18－50歲) |
99歲 | ✅
為末期疾病情況預支100％保額 |
| 公司W | HK$400萬
(投保年齡須為18－50歲) |
85歲 | ✅
設「危疾附加保障」，為確診指定危疾情況提供賠償 （獨立危疾保額） |
| 公司Z | HK$1,000萬 | 86歲 | ❌ |
| 公司ZU | HK$300萬
(投保年齡須為18－49歲) |
100歲
👍 |
✅
為末期疾病情況預支保額的50%或HK$100萬，以較低者為準 |
- 註：免體檢最高為 $800 萬。當受保人增加保額至超於標準投保額時需要進行身體檢查。免體檢的投保限額：$8,000,000 (18- 45 歲); $4,000,000(46-55 歲);$3,500,000（56 - 60 歲);$1,000,000 (61 - 65 歲) 。
Bowtie 客戶人壽買幾大保額？
內部數據顯示（截至2026年2月3日），超過八成用戶保額達$500萬或以下，同時亦有逾12%用戶保額達700萬以上，反應用戶會按個人需要投保。
| 保額 | 保單佔比 |
| $100萬或以下 | 22% |
| >$100萬 至 $200萬 | 21% |
| >$200萬 至 $300萬 | 14% |
| >$300萬 至 $400萬 | 15% |
| >$400萬 至 $500萬 | 10% |
| >$500萬 至 $600萬 | 4% |
| >$600萬 至 $700萬 | 1% |
| >$700萬 至 $800萬 | 12% |
| >$800萬 | <1% |
註：數據截至2026年2月3日。百分比為約數。
Bowtie 人壽保更改保額極具靈活性！
人壽保障需求隨人生階段變化，有些保險公司容許投保人在某些年齡或重要人生階段更改人壽保額。
不過， Bowtie 人壽保則容許投保人在網上平台中自由更改保額，投保人可以在下個續保日至少30個工作日前通知我們要求更改保額。
須留意，如欲增加人壽保額，Bowtie 會將你額外申請的保額視為一張新保單，過程中需要進行核保。如原有保額連同欲增加的保額超過「標準最高保額」，受保人則需要進行財務核保及體檢。目前，Bowtie人壽保的客戶可增加保額至最高HK$2,000萬（註）。
各年齡的「標準最高保額」如下：
- 18 – 45歲：HK$800萬
- 46 – 55歲：HK$400萬
- 56 – 60歲：HK$350萬
- 61 – 65歲：HK$100萬
註：免體檢最高為 $800 萬。當受保人增加保額至超於標準投保額時需要進行身體檢查。免體檢的投保限額：$8,000,000 (18- 45 歲); $4,000,000(46-55 歲);$3,500,000（56 – 60 歲);$1,000,000 (61 – 65 歲) 。
