為什麼人壽保費每年增加
筆者認為與香港人投保，較著重儲蓄及回報而較忽略風險管理有關，宜進一步加強理財策劃的教育。事實上，沒有儲蓄成分的定期壽險是快速填補上述保障缺口的有效工具，本篇將和大家談談保費和相關的事項。
人壽保險年年加價的原因
理論上，人壽保險的投保人向保險公司支付保費，將其自身早逝的經濟風險轉嫁給保險公司，保險公司作為商業機構自然要合理定價，保費將按風險高低而釐定。以性別為例，同一年齡組別，男性的保費一般較女性為貴，因為女性的預期壽命較男性長，即同齡女性的死亡率相對男性為低。所以，亦解釋了為甚麼定期人壽保險的保費會按年上升，這也是和風險有關。首先，年齡愈大死亡率自然愈高，故保費會隨年齡上升而增加。另外，對於保險公司的營運來說，通脹也是風險，而通脹是常態，至少多年也未見持續的通縮出現，故保費每年均有機會上調是正常的表現。
選擇「水平保費」確保保費長期不變
雖說年齡是釐定保費的重要因素，那是不是保費必定隨年齡上升而增加呢？也有一些例外。
就每年續保的定期人壽保險而言，保費隨受保人年齡上升而增加的原則是普遍適用的。如果投保人想確保保費開支長期不變有沒有可能呢？的確有一個方法可以確保保費在特定年期內維持不變，例如5年、10年或20年內的人壽保費一致。這個方法就是選擇保障期較長、收取「水平保費」（Level premium）的定期人壽保險產品，而目前 Bowtie 人壽保就有提供5年、10年及20年保障期的投保選項。
舉例說，一名40歲的人士，投保了10年期的定期壽險，保費以年繳方式支付，在這10年間，他每年所交的保費都是一樣的。不過，這名投保人士，在40歲時而死亡的風險理應較50歲時低，換言之他在年輕時「預繳」了部分未來的保險成本。當然，長期的定期壽險提供了方便，包括更好的預算保費支出以及免卻續保。
透過投保收取「水平保費」的長年期定期人壽保險，投保人可以預先鎖定中、長期的保費開支，更容易為家庭支出作出預算，並可避開因通脹等因素引致的加價風險。選擇「水平保費」定期壽險更有機會節省長期的總保費開支，以Bowtie 人壽保為例，選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本（每年續保）可以慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，20年總保費可節省6.2%！
愈年輕投保愈有利
年輕時投保保障年期較長的定期人壽保險，可以及早鎖定較低水平的保費，保障期內保費開支不變，亦有利年青朋友進行中長期的財富規劃。
不過，趁年輕投保並不只是為了「貪便宜」，最重要的而是風險不能預測更不能免卻，加上如果遇上健康狀況變差，有機會令到核保受阻。因此，趁身體健康時準備好人壽保險，即使未來身體變差也不會影響保障水平。如果身體出了毛病，屆時就算你願意支付較高的保費，也可能不獲受保，故有需要的人士不妨及早行動。
選擇定期壽險的考慮要點
採用「水平保費」的長年期定期壽險讓投保人易於作出準確的保費支出預算；而每年續保的定期壽險初期保費較低，續保安排具較大彈性。
投保人宜按照自己的預算、保障需要及對長期保費穩定性的重視程度，選擇適合自己的保障期。
整體來說，無論是長年期的定期壽險或每年續保的定期壽險，甚至是終身壽險，本質上也是工具，背後的理財需求及策劃更為重要！
擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
