高端醫療保險是什麼？有何利弊？如何選擇墊底費最抵？
香港的人口老化問題，在未來 20 至 30 年間，對政府的資源分配及相關的配套設施和支出，會顯著地增加。
隨着年紀漸長，對於醫療上的需求和要求會越來越多；可是公營醫療在種種壓力之下，輪候時間只會愈來愈長。自願醫保就是希望將部份的公營醫療壓力轉嫁到私營的醫院，讓大眾多一個選擇。
高端自願醫保屬於自願醫保的「靈活計劃」的一種，它除了涵蓋自願醫保「標準計劃」的基本醫療保障外，更可能提供額外醫療保障、身體檢查保障、出院免找數及自選保障等（以各保單最終條款作準） 。
買自願醫保最緊要Claim到！
以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%*。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
*以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
高端自願醫保計劃的特色
1. 全數賠償
高端自願醫保是市面上其中一種高端醫療保險，最大特色是一般是全數賠償醫療費用。項目如外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等一般均可獲全數賠償，亦一般以每年保障限額為限。相對於設有分項上限的傳統醫保或基本自願醫保，高端自願醫保所能提供的保障額度，可以高出數十倍之多！
當比較高端自願醫保時，可以同時比較不同計劃的每年保障限額。
以 Bowtie Pink 自願醫保為例：
| Bowtie Pink 自願醫保（普通房） | 每年保障上限：$800 萬 終身保障上限：$4,000 萬 |
| Bowtie Pink 自願醫保（半私家房） | 每年保障上限：$1,000 萬 終身保障上限：$5,000 萬 |
| Bowtie Pink 自願醫保（私家房） | 每年保障上限：$2,000 萬 終身保障上限：$8,000 萬 |
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
2. 墊底費選擇
同時，高端醫療保險（包括高端自願醫保）一般提供不同自付費（俗稱墊底費）選擇，幫助客戶減低保費。自付費是指每保單年度客戶須自行負責的合資格醫療費用。保險公司會賠償餘下的費用，以賠償年度限額為限。
一般僱員在公司都會有一定的醫療福利，通常都會提供最基本的有限的住院保障。對於希望給自己有充足額外保障的人士，高端自願醫保搭配合適自付費選擇便會是其中一個選擇了。
究竟有自付費/ 墊底費的保險如何幫客戶減低保費？
一名 30 歲女士（非吸煙者）投保無墊底費的高端醫療保險，即使是保障普通房，每月保費亦需要約 $600 ，一年就是約 $7,200 ，而且保費更會隨着年齡不斷遞增。但是，如果公司已為她提供了普通房住院醫療保障，假設上限是 $20,000，若將這一筆作為墊底費，那麼保費大約都可以減省近乎一半，每個月大約只需約$300 。
這樣，客戶就可以合理保費買到夠用的保障。
以 Bowtie Pink 自願醫保為例，提供 4 個自付費選項：$0、$2萬、$5萬、$8萬自付費，你可以按個人財政狀況及現有的醫療保障去選擇合適的自付費選項。
高端自願醫保的保費
以 Bowtie Pink 自願醫保為例，保費視乎你年齡、是否吸煙及選擇的自付費等因素而定：
| 30歲非吸煙人士（男女同價） | Bowtie Pink 自願醫保 （普通房） |
Bowtie Pink 自願醫保 （半私家房） |
Bowtie Pink 自願醫保 （私家房） |
| $8萬自付費 | $197／月 | $289／月 | $537／月 |
| $5萬自付費 | $220／月 | $335／月 | $612／月 |
| $2萬自付費 | $321／月 | $440／月 | $1,042／月 |
| $0自付費 | $644／月 | $834／月 | $1,284／月 |
當然，別忘記與其他同類型產品保費比較。
再以Bowtie Pink 自願醫保為例，在5款高端自願醫保（半私家房）產品中，Bowtie在多個年齡的保費均是最低：
高端自願醫保的保費比較（半私家房，非吸煙男性，0自付費，月繳）
| 受保人年齡 | Bowtie Pink 自願醫保 |
A公司 | B公司 | F公司 | M公司 |
| 0歲 | 486 | 1,000 | 1,353 | 776 | 918 |
| 10歲 | 458 | 1,000 | 865 | 710 | 918 |
| 20歲 | 485 | 1,032 | 1,031 | 752 | 1,017 |
| 30歲 | 644 | 1,504 | 1,259 | 1,033 | 1,248 |
| 40歲 | 807 | 1,808 | 1,719 | 1,231 | 1,543 |
| 50歲 | 1,179 | 2,856 | 2,677 | 1,805 | 2,272 |
| 60歲 | 1,946 | 4,744 | 4,438 | 3,057 | 4,146 |
- 註：數據更新至2025年8月26日，部分保費以四捨五入形式顯示。M公司保費月繳保費以年繳保費除12計算。
Bowtie 每年幫你平均慳幾錢保費？
同同類型產品比較，Bowtie Pink（半私家房）幫你慳$4,1051！
1. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
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高端自願醫保計劃的保障額
由於高端自願醫保屬於「靈活計劃」的一種，保險公司自由度設計產品。市面上不同的高端自願醫保計劃的保障內容、保障額及不保事項不盡相同，所以消費者選擇有時會花多眼亂。
以Bowtie Pink 自願醫保作參考，比較了市面上 7 間保險公司的高端醫保於下表：
| Bowtie Pink 自願醫保 | 其他高端自願醫保 | |
| 產品結構 | 全數保障 | 全數保障 |
| 每年基本賠償上限 | $800 萬 – 2,000 萬 | $1,000 萬－ 3,000 萬 |
| 終身賠償上限 | $4,000 萬 – 8,000 萬 | $3,000 萬－不設上限 |
| 出院後長期門診 | 全數保障 90 日內門診 | 全數保障 60 至 90日內門診 |
市面亦有高端自願醫保提供訂明非手術癌症治療，可獲全數賠償，亦是以每年保障限額為限，客戶無需擔心醫療開支預算。
- 註：這將較明顯的差異列出，因篇幅所限，未能將所有細項都寫明，因為高端醫療保障其實差不多所有都已經包括在內了，例如我們所熟悉的通波仔，癌症（涉及標靶治療），全膝置換術等等的昂貴醫療服務。
自願醫保保費可扣稅
醫療保障是必需品，而自願醫保的保費可以用於扣稅，每張保單上限 $8,000。以薪俸稅最高稅階17%計算，能獲取約$1,300的扣稅優惠。
假設一名40歲人士購買一份Bowtie Pink自願醫保計劃（私家房，$5萬墊底費），每月保費為$671，剛好用盡每張保單扣稅上限。若以一家四口一起投保的話，慳得更多。
現在投保Bowtie可享限時優惠，扣稅之餘又可慳保費！
高端醫療保險常見問題
高端醫療保險一般都提供全數賠償，不會為個別項目設限，而且每年及終身限額會較一般醫保高，保單受保人較易掌握醫療支出的預算。
高端醫療保險通常會設有「自付費」/「墊底費」，如果只進行一些數千元或數萬元的醫療程序，受保人需要自費。但只要配搭公司醫保或個人基本醫保，便可以減輕負擔。
