【墊底費/自付費】教你用幾百蚊保費買千萬全數賠償醫保！
自付費（墊底費）是什麼？
保險行業中常提到的自付費（俗稱墊底費），英文稱為 Deductible 或 Excess，常見於醫療保險、汽車保險等實報實銷形式的保單上。
顧名思義，自付費就是索償時須先承擔的指定金額；餘下合資格醫療費，再按條款及保障限額計算賠償。
只有當醫療費用超過自付費門檻後，保險公司才會根據保單條款及保障上限賠償餘下部分。
例如年度自付費HK$20,000，而年度合資格醫療費HK$70,000，假設無其他限制影響，保險公司可賠HK$50,000；未達門檻的部分仍須自行準備。
一般而言，假設保險產品及受保人／受保財物相同，自付費愈高，保費就愈低。
先用本頁自付費工具比較支出 →
工具只作假設計算；不保項目、超限額及房型／地區調整可能令實際自付超過所選自付費，不是最高醫療支出保證。
設有自付費的醫療保單有何好處？
• 降低保費：同一計劃及核保前提下，較高自付費通常有較低保費；省下的保費須與需要預備的現金一併看。
• 分擔風險：先自行承擔部分合資格費用，保險公司處理超出部分；不等於任何診症都屬濫用。
• 財務靈活性：客戶可根據自身經濟狀況與風險承受能力，自定較高或較低自付費，靈活調整保費與自付額的平衡。
• 配搭現有保障：如公司或其他醫保的實際賠償可計入自付費，可按條款減少個人現金負擔。
自付費以每傷病計算，還是以每個保單年度計算？
計算方式須看保單；Bowtie Pink以保單年度計算：
• 同一年度內合資格費用可累積計入自付費，未用盡的餘額仍須承擔。
• 累積達自付費後，同年度之後的合資格費用可按條款賠償；新年度重新計算。
Bowtie 自願醫保標準計劃及靈活計劃不設自付費，而Bowtie Pink 自願醫保的自付費是按保單年度計算，在每個保單續保日 ，自付費將重新設定。
例子：年度自付費怎樣累積？
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保單年度 |
自付費安排 |
|---|---|
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假設2025-12-01至2026-11-30 |
2萬年度自付費；可計入的公司醫保已賠費用亦計算在內 |
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2026-12-01續保起 |
自付費重新計算，不把上年度已用金額永久沿用 |
如何計算自付費／墊底費支出？4個例子話你知要夾幾多錢！
了解過自付費／墊底費的機制後，大家最感興趣的當然是投保了設有自付費的醫療保險的話，日後有需要向保險公司索償時，保單持有人具體需要如何承擔部份的醫療開支呢？
先看合資格醫療費、自付費餘額及其他醫保實際賠償，才可估算自己要付多少。以下保留原有四種情況，均以無其他限制影響作假設。
想進一步了解墊底費如何運作，可以參考以下投保 Bowtie Pink 自願醫保的例子：
案例1：100萬醫療費，高自付費如何配公司醫保？
40歲物流主管阿明已持有8萬自付費的Pink。先看沒有其他醫保時，再看公司已賠5萬的分別：
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項目 |
無其他醫保 |
公司先賠5萬 |
|---|---|---|
|
合資格醫療費 |
HK$1,000,000 |
HK$1,000,000 |
|
Pink本次賠償 |
HK$920,000 |
HK$920,000 |
|
其他醫保賠償 |
HK$0 |
HK$50,000 |
|
自己支付 |
HK$80,000 |
HK$30,000 |
|
對家庭的幫助 |
大額餘款由Pink按條款分擔 |
可少動用5萬家用／供樓積蓄 |
案例2：費用未超過8萬自付費
35歲自僱設計師阿晴沒有其他醫保，原已選8萬自付費Pink。若整次合資格醫療費剛好8萬：
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項目 |
所得／自付 |
|---|---|
|
本次合資格費用 |
HK$80,000 |
|
Pink賠償 |
HK$0 |
|
阿晴自行支付 |
HK$80,000 |
|
實際提醒 |
較低保費不代表小額帳單也有賠償；須預留能即時動用的現金 |
案例3：同一年度兩次住院，不重複扣足8萬
同一保單年度內，受保人兩次住院，合資格費用分別9萬及7萬，沒有其他醫保：
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項目 |
首次住院 |
第二次住院 |
|---|---|---|
|
合資格費用 |
HK$90,000 |
HK$70,000 |
|
本次自己支付 |
HK$80,000 |
HK$0 |
|
Pink本次賠償 |
HK$10,000 |
HK$70,000 |
|
全年合計 |
自己支付8萬 |
Pink合計賠8萬 |
案例4：零自付費如何處理100萬帳單？
沒有其他醫保、原已選零自付費Pink的受保人，若合資格醫療費為100萬：
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項目 |
所得／自付 |
|---|---|
|
合資格醫療費 |
HK$1,000,000 |
|
Pink按條款賠償 |
HK$1,000,000 |
|
自己支付此合資格帳單 |
HK$0 |
|
對家庭的幫助 |
毋須為這張合資格帳單另動用儲蓄；不保費用仍另計 |
先比較可承擔的自付金額，再了解Pink不同房型及個人報價 →
我應該選擇設有自付費的保單嗎？
是否選擇設有自付費的醫療保單，可根據以下因素評估：
• 預算：比較每月保費，也看一次入院時能動用多少現金。
• 其他保障：核對公司醫保實際可賠金額，不把每日病房津貼直接當作可抵銷的自付費。
• 經濟能力：自行承擔較高自付費需要一定現金儲備，否則需要申請索償時可能造成較大經濟壓力。
四例假設：人物、職業、費用及公司賠償為虛構，非治療報價。保單有效、全部費用合資格且符合醫療所需及合理慣常收費，無房型／地區調整、不保或已用限額；公司已賠款可計入Pink自付費，總報銷不超實際費用。案例3須在同一保單年度；案例4零自付費亦非所有費用無條件全賠。
墊底費愈低一定愈好？不一定！
自付費較低，可減少索償時先承擔的合資格費用，但同一計劃的保費通常較高；沒有一個選項適合所有人。
在有墊底費的情況下，保險公司只需要賠償超出墊底費水平以上的醫療開支，相比起完全沒有墊底費的情況，保險公司的理賠風險顯然較低，這也解釋了為何墊底費愈高，保費就傾向愈低的現象。
以 Bowtie Pink 自願醫保（普通房）為例，30歲非吸煙人士（男女同價）投保，選擇最高 ($80,000) 及最低 ($0) 墊底費的每月保費可相差 $489，即1年保費相差高達 $5,868！
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Bowtie Pink 自願醫保（普通房） |
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|---|---|
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墊底費/自付費 |
每月保費 |
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$0 |
$702 |
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$2萬 |
$347 |
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$5萬 |
$238 |
|
$8萬 |
$213 |
30歲非吸煙人士、普通房、標準核保月供；未計優惠、加費及徵費。702－213＝489元／月，乘12＝5,868元／年；不是扣稅後節省額。
投保自願醫保時，應該如何選擇墊底費？
沒有公司保障，或希望減少入院時先承擔的現金，可比較零或較低自付費；不代表小朋友或全職照顧者一律只能選零自付費。
- 比較兩份保費、分項限額及實際賠償；基本醫保未必足以抵銷全部自付費。
- 核對房型及賠償調整；不同房型也須按兩份條款判斷能否配搭。
- 有公司醫保，亦預先計算轉工或退休後須自行承擔多少。
原30至39歲十年保費比較，按現行官方保費表及未來保費率不變的假設，數字如下：
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Bowtie Pink 自願醫保（普通房） |
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|---|---|
|
墊底費/自付費 |
10年總保費 |
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$0 |
$94,776 |
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$2萬 |
$48,336 |
|
$5萬 |
$31,188 |
|
$8萬 |
$28,776 |
如果你覺得自己身體健康，只想用高端醫保「看門口」，都可以考慮選擇有「墊底費」的醫保，以節省保費開支。不過，前提是自己有一定備用儲蓄，支付墊底費。
想改自付費得唔得？
可在下個週年續保日不少於30天前申請更改；調低或取消自付費一般須重新核保，不能假設健康改變後仍可隨意轉低。
不過，若符合以下 2 項情況， Bowtie Pink 自願醫保保單持有人可行使一次性權利，於指定限期內調低或取消自付費，而毋須重新核保及毋須提供受保人的可保證明，配合不同人生階段需要：
• 有關的 Bowtie Pink 自願醫保計劃已連續生效 2 年或以上；
• 受保人年滿 55 歲、 60 歲、65 歲、70 歲、75 歲或 80 歲。
十年試算：30至39歲各年標準月供×12，未計優惠、徵費或未來保費表調整。零自付費與2萬選項相差HK$46,440；不是十年保費保證。
一次性免核保權利的申請期限、指定年齡及連續生效條件須同時符合；每名受保人一生一次。來源：Pink補充文件及更改自付費FAQ。
決定好「墊底費」，那麼邊間保險公司最抵？
比較時應使用同一年齡、病房級別、自付費及核保前提，並連同保障限額、不保事項及索償條件一起看；單看一生總保費，未必反映適合你的醫療安排。
除了「墊底費」，購買高端醫保應考慮哪些因素？
1. 病房種類
Bowtie Pink 自願醫保計劃提供普通房、半私家房、私家房選擇。但有一點要留意，若受保人住院的病房級別高於保障表內列明的指定病房級別，其相關賠償金額計算方法需加入調整因子 (Adjustment Factor)：
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Bowtie Pink 自願醫保計劃 |
調整因子 |
|---|---|
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普通房 |
半私家房：50% 標準私家房：25% 高於標準私家房：25% |
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半私家房 |
標準私家房：50% 高於標準私家房：25% |
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私家房 |
高於標準私家房：50% |
急症時指定房型短缺、隔離等情況可能有調整因子豁免，但須符合條款及相關條件，不能概括所有非自願升房均豁免。
2. 受保地區
Pink的保障地域及賠償方式須分開看，美國就醫、中國內地非指定醫院等情況另有規則，不能把「全球」理解為所有地方均同一全數賠償安排。
此外，若受保人要移民，保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。
房型調整因子、豁免及地區限制按Pink補充文件第1部分；保障上限仍適用。
常見問題
自付費是指定先承擔金額；共同保險是按比例分擔，兩者可能同時存在。Pink設自付費但不設共同保險；標準／靈活計劃沒有自付費，部分項目仍有共同保險。
不一定。高自付費意味著當你有醫療支出時，要自行承擔較大的金額。若不想預先承擔大額支出，可選低自付費或全額賠償（不設自付費）設計的保單。
除了視乎自身經濟能力及預期醫療支出，作為「打工仔」的投保人還可以評估公司醫保的賠償水平，從而選擇相應的自付費級別。
選擇適合你的自付費，讓保費與家庭現金更好配合
想用較低保費補上公司醫保缺口，或為自己增加大額醫療保障？Bowtie Pink提供不同房型及0／2萬／5萬／8萬年度自付費選擇。先核對現有保障，再按家庭可動用現金比較，讓需要治療時的賠償與自付安排更清楚。
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