【自願醫保vs醫療保險LIHKG】兩者分別何在？揀邊樣好？一文逐點回應連登網民疑問

資深保險從業員「定期館館長」為網友分析自願醫保與傳統醫保在保障項目上的分別，指出訂明診斷成像檢測、非手術癌症治療及「洗腎」（腎臟透析）在傳統醫保年代大多被歸類為「雜項開支」（俗稱「雜費」），惟「雜費」的保額有限，但卻有大量醫療項目被歸類其中，令傳統醫保保單很容易Claim 唔足；而過往精神科治療多被列為保單「不保事項」。

那麼目前買自願醫保﹐就這4個保障項目的具體保障是怎樣的？就讓 Bowtie 在此為大家補充一下。

照CT、MRI作檢查診斷，或是不幸患癌後的化療、電療、標靶藥療程，這些醫療項目都絕不罕見，大多數傳統醫保未有就上述項目提供獨立保額，難免易令保單Claim 爆，受保人最終需自掏荷包。由此可見，自願醫保提供的保障更為全面，即使是標準計劃或入門級別的靈活計劃（非全數賠償型），也為受保人提供一定程度的保障。

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網友「tc7115」稱自己未有醫療保險，想問應該買自願醫保還是其他醫保好。簡單而言，本港市場上的醫保可大致分為自願醫保及傳統醫保（非自願醫保）兩類。

須留意不少朋友會誤以為危疾保險或意外保險也算是醫療保險，其實它們的保障目的、賠償條件及賠償形式也與醫保不同，大家必須留意，請勿有份危疾保或意外保，就當自己已有醫療保障。

回歸正題，如果未有醫保而現時計劃買醫保的話，買自願醫保的優勢必然較明顯：

• 保障更全面：除了「熱話1」提到的多種實用獨立保障項目外，自願醫保還有不少保障上的優勢，例如保證續保至100歲、不設終身保額（全數賠償計劃除外）、設21日冷靜期，以及有條件地保障投保時「未知的已有病症」及「先天性疾病」等。

• 受官方監管：所有自願醫保產品必須獲得醫務衞生局批准才能上市，雖然局方不會規管保費，但所有產品必須達到相當於標準計劃的最低保障要求方可推出市場，加上局方持續監管，讓消費者更有信心。

• 透明度極高：所有標準計劃產品的保障內容大致相同、所有自願醫保產品（包括標準及靈活計劃）的保單條款及保費資料（包括過往版本）均上載於自願醫保官方網站供消費者查閱，透明度遠高於傳統醫保，可謂史無前例。

• 稅務優惠：此為自願醫保的獨家優勢，投保人為自己及指明親屬（配偶、子女及父母等）投保自願醫保，所支付的保費可享有稅務扣除優惠，每年度每名受保人的最高保費扣除額為$8,000，受保人數及保單數目均不設上限。

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網友「蘭若生春夏」正煩惱應該買自願醫保，抑或設有墊底費（自付費）的傳統醫保。如果醫保設有墊底費，那投保人在保險公司作出賠償之前，必須自行承擔保單訂明的墊底費（多以每保單年度計算，例如每年度$2萬）。由於保險公司不用承擔墊底費水平以下的醫療開支風險，即毋須從第$1開始賠償。因此，在相同的保障條款下，設有墊底費的醫保保費會較不設的明顯為低。

其實這位網友的煩惱已不是煩惱，因為目前市場上有大量設有墊底費的自願醫保產品，大多為提供全數賠償的靈活計劃，例如Bowtie Pink 自願醫保。自願醫保與墊底費已不再對立，投保人可以佔盡自願醫保對比傳統醫保的各項優勢，亦可同時選擇設有自付費選項的保單。

至於應否選擇設有墊底費的醫保保單，則因人而異。簡而言之，如果本身已有公司團體醫保福利、已有基礎個人醫保，或有一定儲蓄／應急現金，便可選擇設墊底費的自願醫保，以較低保費換取較高水平的醫療保障，取得較大的保障槓桿。

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看過以上的連登熱話，相信大家對自願醫保與傳統醫保的分別已有基本認識，以下整合了一個表格，讓大家能以1分鐘時間更進一步了解兩者的差異：